篇一：从信用卡套现风波看银行风险控制的措施
2014年12月到1月的一个多月内浙江、福建等省部分持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款,利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性,与部分支持预授权类交易的特约商户勾结,合谋套取发卡银行额外信用额度。比如,如果有一张信用额度2万元的信用卡,只要用户存入100万后,在开通预授权的pos机上(可以超限15%),额度就扩大到了115万,通过刷卡就能套出115万元的资金。由此类推,如果存入100万,可以多套出15万,存入1000万,就可以多套出150万来。目前尚无对涉事金额的权威统计。不过,据报道,有银联和商业银行人士根据已上报的部分省区统计数据进行了估算,全国来看,涉案金额可能达百亿元,相关机构损失可能达15亿元左右[1]。
随着信用卡的使用越来越普遍,各类信用卡犯罪也层出不穷,其中信用卡的套现就是其中一个主要的类型。种种信用卡套现案例充分暴露了银行风险管理的漏洞,本文基于上述事件阐述信用卡套现所反映出来的银行风险管理漏洞以及防范措施。
一、何为信用卡套现
“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(atm或柜台)提取现金,而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取,同时又不支付银行提现费用的行为。对于近年来愈演愈烈的信用卡套现行为,央行上海总部2010年7月26日表示,信用卡套现是违法行为[2]。因为信用卡用户有最高56天的免息还款期,持卡人一旦套现,在这段免息期内既能使用银行贷款又不用支付利息。所以说信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用,相当于获得一笔无息贷款,极具诱惑力。所以,各类套现、代办信用卡的街头小广告随处可见,网上也可以搜到各类层出不穷的信用卡套现方法。
由于银行无法对持卡人的现金用途及行踪进行跟踪鉴别,无法判断资金的流向,一旦持卡人无法偿还贷款则对银行造成重大的危害。套现行为的发生变相的增加了全社会的信贷投放,加大了银行监管难度,同时也增大了银行的风险管理。持卡人的这种套现行为不仅对自己的个人信用造成了风险,还催生了非法利益链条。
二、信用卡使用过程中存在的风险漏洞
(一)收单机构对商户的审查漏洞
此次利用预授权规则的信用卡套现案件与第三方支付机构近两年的大肆扩张有很大关系。尽管第三方支付企业一直试图寻找保理、小微金融等新的盈利增长点,现实是,各种新业务的盈利模式不明,还是得靠收单、做大规模、在银行与商户之间吃点差来赚钱。收单业务,赚取的是刷卡手续费。刷卡手续费取决于刷卡手续费率和刷卡总金额。手续费率是央行规定的,费率的高低由商户的类型决定。所以无论线上收单、线下收单,收单业务主要是靠扩大规模赚取收单手续费。而急于扩大规模必然在对商户的审查上实行宽松的审查程序和准入标准,为预授权套现风险埋下了隐患。
一位第三方支付人士称,支付牌照已经发了这么多,线上竞争非常激烈,价格战很惨烈。收单市场之前主要由银联和商业银行“统治”,收单业务牌照放开后,很多第三方支付机构将拓展重点迁移至了收单市场。从2011年5月下发第一批第三方支付牌照至今,央行已经下发了约二百张第三方支付牌照,获收单资格的有45家,其中经营范围为“全国”的有28家[3]。此次在工行涉及的预授权可疑交易中,近90%发生在第三方支付机构的收单商户。这样的情况很大程度上是因为第三方支付机构在盲目抢占收单市场过程中,未按规定进行严格的商户资质审查以及采取有效的商户管理和控制措施业务。“很多第三方支付公司太急于抢占商户,有时业务员对商户缺少充分的资质认定,没有建立长效跟踪监管机制”,一名股份制银行信用卡中心的品牌经理表示,“此外,套用低费率的mcc(商户类别码)给高费率行业的商户使用,也是抢占市场的方式。”业务拓展过快背景下,收单机构管理职责的缺失,给了不法机构和不法商户可乘之机,利用银联预授权交易规则,合谋恶意套取银行资金,谋求不法收益,给银行造成了巨额资金风险。据了解,有的不法商户在此次套现事件中收取20%至30%的好处费。这样巨大
的利益驱动下,如果没有有效的管理和控制,那么类似的套现事件将屡禁不止[4]。
(二)银联规则的漏洞
按照国际通行规则和中国银联在2004年颁布的运作规章,为方便持卡人在酒店、租车等行业消费结算,考虑到小费、房间内消费及汇率等情况,允许信用卡在授权金额的115%内完成预授权确认。信用卡发卡行作为银联规定的执行方,按要求不得拒绝115%规则内的预授权交易。这一规则的初衷是为持卡人提供便利,但这一规则被一些不法商户和不法机构利用,对发卡行造成了巨大损失和风险敞口。
在银联和发卡行注意到该类套现风险之后,发卡行紧急关闭了信用卡“超限”功能。发卡行及时采取措施,取消了信用卡“预授权额度超限15%”的政策,即预授权类交易只能严格按照卡内剩余额度执行,以此来临时堵住银联规则的漏洞,防止损失的进一步扩大。
(三)发卡行对信用卡持卡人的审查漏洞
发卡银行为了抢夺信用卡客户资源、抢占市场,在发行信用卡上降低了信用卡申领条件,审查申请人信息也不够严谨仔细。这种片面的追求发卡量的行为增大了银行的信用风险和欺诈风险。部分人获取的授信额度超出自身支付能力,部分人持有多张银行的信用卡以卡养卡,还有些申请人为了套取银行资金,使用欺诈手段申请信用卡,和一些不法商户勾结以极低的成本套取银行贷款,给发卡行带来了极大的资金风险。一旦申请人还不上欠款,就会给发卡行造成损失。
三、防范信用卡套现的应对措施
(一)对商户进行全过程管理
规范拓展商户。收单机构在拓展商户过程中,要明确特约商户不得协助持卡人套现,强化其违约责任,以约束特约商户的行为;要认真审核特约商户资质,建立严格的实名审核和现场调查制度,如核实商户法定代表人或负责人的身份,了解商户的营业场所、经营范围、财务状况、资信等;要遵守市场规则,不能为了扩大市场份额随意降低pos机安装的门槛。可以对特约商户进行级别评估,对不同风险级别的商户要进行差别审查,尤其是批发、咨询、中介、公益类等抵扣率、零扣率商户类别的审查要特别仔细谨慎,因为抵扣率、零扣率商户是套现的重灾区。要防止拓展不合规、高风险商户,同时规范发展,避免同行业的恶性竞争,避免为不合规和高风险商户提供可乘之机。
严惩套现商户。具体包括以下几个方面:第一,收单机构对特约商户要加强定期现场检查和非现场监控;第二,收单机构应定期检查商户的实际经营与商户类别代码是否相符;第三,对商户的交易量突增、频繁出现大额或整数交易等可疑异常现象,收单机构应及时进行监控和调查,可暂停其银行卡交易;第四,对确有从事套现业务的商户,收单机构应立即终止其银行卡交易,并及时处理,如向公安部门报案、将有关情况报告人民银行、将商户的相关信息报送人民银行征信系统、向中国银联银行卡风险信息共享系统报送等;第五,对有过可疑交易等有不良记录的高风险商户要提高现场检查频率。
加强商户管理。具体包括:第一,收单机构应加强对pos机的监管,杜绝将酒店等订购类行业使用的预授权pos机放在其他行业,严格监管pos机mcc套码问题;第二,严格对商户资质进行审核,定期回访商户。第三,收单机构加强对所发展商户的管理,定期或不定期对收银员进行培训,有效规范支付、退货等各环节的操作,特别要密切关注出现的套现漏洞行业,及时指导相关商户进行规范操作,堵塞漏洞。
(二)发卡机构、收单机构与银联建立完善的监控体系
可以通过发卡银行、收单机构、银联三方建立统一的取现、套现可疑交易监控体系,对疑似套现、银行卡盗用等交易进行识别、监控、分析、打击。建立和完善以个人征信系统为主体的信用卡信息共享机制,设定个人总的信用额度,方便诸多发卡行查询验证,避免同一客户反复办卡、过度授信。建立套现商户和套现客户的黑名单,对有套现记录的持卡人禁止再发卡,
将套现商户列入屏蔽栏以杜绝其发展业务,从源头上遏制不良套现行为的产生。
及时公布信息。中国银联要及时将不良持卡人和商户等信用卡重要负面信息纳入“银行卡风险信息共享系统”,对恶性的信用卡套现事件。应通过有效方式通报各发卡银行和收单机构。同时,协助相关部门将信息共享系统数据导入征信系统。并且不断完善风险信息共享系统,银联、银行、各支付公司都可以在这个平台上对彼此开放数据,实时更新异常交易等信息。优化业务规则。对于预授权超限“漏洞”,预授权是信用卡的基本功能,银联卡预授权业务规则是与国际卡组织相关业务处理规则相一致的。但面对越来越复杂的市场环境,系统化重申和优化现有业务规则体系也是有其必要性的。
(三)发卡机构严格审批和发放信用卡
严格发卡审核。对发卡银行来说,除加强对持卡人领卡用卡行为的管理外,还应提高风险防范意识,把信用卡风险事件纳入绩效考核范围,有效规范基层发卡银行盲目发卡行为,抓好发卡源头的风险控制。
强化消费跟踪。发卡银行要完善网上交易单笔和单日金额限制,同时还要加强对持卡人用卡情况的监控,对大额、可疑交易应及时协同相关部门进行调查核实,对确认套现的信用卡持卡人,根据情节严重程度,及时采取降低授信额度或止付措施,并且要加入重点监控的名单中。
篇二：各商业银行2013年信用卡业务总结
各商业银行2013年信用卡业务总结
招商银行
报告期内，本公司紧抓移动互联技术发展趋势，在业内首推智能“微客服”平台，再一次定义服务新模式，官方微信好友总数超过580 万户，绑定用户超过400 万户，大幅提升客户用卡体验，也成为众多企业借鉴和效仿的对象；发布全新版掌上生活手机客户端，实现了信用卡全生命周期管理，该手机客户端在国内信用卡行业属于首创，有效满足移动互联时代客户的用卡需求；拓宽获客渠道，提升获客效率，继续加强价值客户的获取力度，客户结构持续优化；在全行大零售体系下积极开展交叉销售业务，交叉销售成效显著；推出GQ（智族）联名信用卡、“One Piece”航海王信用卡、英雄联盟信用卡、银联尊尚白金分期信用卡、全币种国际信用卡等一系列新产品，产品结构进一步优化；深化高收益业务经营，高收益业务产品体系日趋完善；加大营销力度，开展如“小积分、大乐趣”、“周三5 折美食”、“5 折看电影”、“非常香港”、“非常台湾”、“非常美国”、“非常海购”等客户能够广泛参与的市场营销活动，信用卡区域性竞争优势不断加强；提升资本与额度使用效率，强化风险控制，资产质量保持稳定，风险与收益实现均衡发展，信用卡整体经营情况呈现稳定发展态势。
截至报告期末，本公司信用卡累计发卡5,121 万张，流通卡数2,565 万张，报告期增加385 万张。通过不断提升客户获取与客户经营效率，2013 年累计实现信用卡交易额9,403 亿元，同比增长43.08%；流通卡每卡月平均交易额3,301 元；信用卡循环余额占比30.52%。2013 年信用卡利息收入达88.55 亿元，同比增长41.54%；信用卡非利息业务收入达78.07 亿元，同比增长42.99%。由于进一步强化风险管控措施，不良率较上年末下降了0.08 个百分点，为0.98%。未来，本公司将顺应社会、经济及行业的发展趋势，继续加强信用卡业务经营模式的探索与创新，以实现稳定的利润增长、持续的创新驱动、独特的客户体验为突破方向，加快构建差异化竞争优势，同时继续提升信用卡业务在全行零售业务中的价值贡献，力求在规模、效益、质量实现均衡发展，继续保持信用卡业务的领先优势。
建设银行
信用卡业务健康、快速发展，核心业务指标保持同业领先地位，市场影响力、产品竞争力、风险控制力、盈利能力和客户满意度得到进一步提升。于2013 年末，信用卡累计发卡量5,201 万张，新增1,169 万张；消费交易额12,731.72 亿元，增幅49.48%；贷款余额2,686.63 亿元，增幅50.99%。产品创新亮点纷呈，加快ETC 龙卡信用卡营销推广，发行曼联足球信用卡、“全币种，免兑换”的全球支付卡，跨界合作推出中国好声音龙卡，首家推出龙卡数字显示信用卡以及国内首张SD 卡模式和SIM 卡模式手机信用卡等新产品。加强用卡环境建设，改善客户用卡体验，在线支付、网上办卡、购车分期、机票商旅、积分兑换等互联网一站式综合金融服务能力进一步提升；涵盖电脑、PAD、手机等终端的二
维码、微信、短信、手机客户端等电子渠道申请体系建设基本完成，为客户提供“随时随地”办卡服务。
平安银行
报告期内，信用卡业务继续保持快速、稳健增长。期末流通卡量达1,381万张，较年初增长25.6%；其中本年新增发卡546万张，同比增长21.6%，集团交叉销售渠道继续发挥重要贡献，占新增卡量的39.8%。总交易金额达5,281亿元，同比增长141.8%，其中网上交易金额继续保持快速增长趋势，同比增长213.0%。截至报告期末，贷款余额868亿元，较年初增长74.6%。
信用卡着力于为客户提供更好的产品和服务，提升客户满意度。在获客方面，推动高端客户与年轻客群的获取，白金卡以上高端卡发卡快速提升，同比增长2倍。开发新产品，丰富卡产品体系：6月深圳财政局公务卡上线发行，为预算单位公务人员提供全方位安全保障及优惠生活；7月成功发行钻石卡，为高端客户提供个性化的无价关爱礼遇；9月车主IC信用卡上市。致力于客户经营，陆续推出“你刷卡，平安买单”、“购爱星期三”、“幸运环游记”、“境外消费促动”、“私人定制平安夜”、“平安不夜橙”等主题营销活动，持续开展“10元看电影”、“加油打折”及“商圈洗车”等特色主题活动。推动互联网金融业务的创新，打造平安网上商城，推动“购爱星期三”的网络营销活动，并与苏宁易购支付、深圳航空、艺龙网、易迅网、携程等电商开展合作。建立以客户为中心的品质提升体系，客服机器人微信版与网络版7月上线，微信客户数突破180万人，整体客户满意度提升明显。
在风险管理方面，持续推进各项风险基础建设，优化审批政策及流程，推动新申请评分及欺诈交易评分模型开发上线，提高风险管理和科学决策能力，人工产能、审批自动化比例及欺诈策略覆盖精准度均显著提升。在基础平台建设方面，推出移动展业平台、网络获客和实时审批，运营E化持续改善，运营成本有效管控。在合规经营方面，持续加强合规文化和合规理念的宣导及落实，通过科技手段，管理和控制法律合规风险。为保持信用卡业务快速发展，今年下半年开始试点推动了信用卡资产证券化，缓解贷款规模增长的压力；同时着重优化客户结构，通过增加收益来适度提高风险容忍度，报告期末不良率较年初略升至1.58%，仍维持在业界较低水平。
民生银行
截至报告期末，本公司信用卡累计发卡量达到1,740.16万张，报告期新增发卡量278.10万张；实现交易额5,826.15亿元，同比增长98.32%；应收账款余额1,132.98亿元，比上年末增长70.87%；手续费及佣金收入81.41亿元，同比增长64.64%。
报告期内，本公司信用卡中心继续坚持“以客户为中心、以市场为导向、以创新为灵魂”的经营理念，立足于市场和客户需求，不断优化贷款投放结构，做大做强小微和高端市场。在产品方面，大力推广满足小微企业主需求的通宝理财卡和深受高端商旅人士青睐的民生香格里拉联名卡；在增值服务方面，打造全新的民生恒江健康管理中心、高尔夫赛事、网球增值服务、美容服务、高端沙龙，扩大特惠商户规模、优化特惠商户结构，全国签约特惠商户两万五千
多家，为客户提供了涵盖衣、食、住、行的全方位增值服务；在市场营销方面，通过《北京遇上西雅图》与电影界再次成功跨界营销，开展“十万民生信用卡客户宝岛游”大型异业联合品牌及市场营销活动，通过本公司、合作旅行社、各发卡国际组织对持卡人进行一系列回馈和优惠，进一步提升了本公司信用卡品牌影响力。 报告期内，本公司信用卡中心获得亚太地区金融业最高荣誉——《亚洲银行家》金融服务行业系列奖项之“风险管理技术成就奖”；荣获美国运通国际股份有限公司颁发的“2013年度最佳合作新星奖”；在中央电视台主办的首届“全国电视公益广告大赛”颁奖典礼上，本公司信用卡中心拍摄制作的《关注留守儿童，点亮心的微笑》公益广告荣获全国电视公益广告大赛提名奖。本公司作为所有获奖机构中唯一的金融机构，此次的参赛作品取材于员工长期支教项目——四川省广元市苍溪县双河乡小学（现名“民生信用卡翠竹希望小学”）。
交通银行
本行太平洋信用卡引入了战略投资者汇丰银行的技术与管理经验，汇集全球与本土双重优势，以「中国人的环球卡」为主旨，为持卡人提供方便的用卡体验和实惠的用卡回馈。创新实施「Easy for More — 方便?实惠交给你」的品牌化服务战略。优化网络发卡流程，有效缩短客户申请到获卡时长。持续开展「最红星期五」品牌经营，加强对优质商户精细化管理，推出「超级最红星期五」大型超市、加油优惠活动。完善消费金融产品，实现分期金额不受单笔交易金额限制功能。报告期末，境内行信用卡在册卡量（含准贷记卡）达3,020万张，较年初净增317万张；全年累计消费额达人民币7,912亿元，较上年增长44.9% ；集团信用卡透支余额达人民币1,639.69亿元，较年初增长37.5% ；信用卡透支减值率1.71%，较年初上升0.38个百分点。
中信银行
本行积极探索移动互联网及大数据时代下新的信用卡业务经营模式，推动 产品创新，优化用户体验，扩大信用卡品牌的影响力。
报告期内，本行升级无限卡产品权益及服务体系，正式发行中信IHG优悦会 联名信用卡、中信银行家乐福联名信用卡、信银国际中国国航双币信用卡，产 品体系进一步丰富；年内推出随借金、信金宝（业主）、信银宝、新圆梦金等 特色分期产品，取得了较好的市场反响。本行不断加强基于移动互联网的创新， 大力推进网络发卡，推出手机选座、二维码无票观影、权益掌上分享、WE账单 及微信购物等一系列创新应用，为客户带来更加便利的消费体验。
截至报告期末，本行信用卡累计发卡2,077.95万张，比上年末增长21.24%； 信用卡官方微信粉丝关注量突破300万，粉丝绑定量突破200万。报告期内，信 用卡交易量4,590.36亿元，比上年增长68.09%；实现信用卡业务收入88.82亿元， 比上年增长49.85%。
兴业银行
围绕零售业务发展整体规划，信用卡业务紧跟产业发展前沿，依托全行大零售体制优势，加快转变发展方式，持续推进经营转型，坚定不移地推进经营管理模式向精细化、集约化方向转变，实现经营效益和管理水平稳步提升，客户服务能力显著增强。截至报告期末，公司累计发行信用卡1,195.3 万张，新增发卡139.1 万张。报告期内信用卡业务累计交易金额3,024.86 亿元，同比增长75.58%；累计实现收入72.13 亿元，同比增长79.98%。中国低碳信用卡是公司与北京环境交易所携手推出的国内首张低碳主题认同卡，通过信用卡碳减排量个人购买平台，持卡人可根据个人每年预计产生的碳排放量，购买相应的碳减排量，实现个人碳中和。截至报告期末，该卡已累计发行达23.5 万张，累计购买自愿碳减排量5.2 万吨，有力地支持了湖南东坪72MW 水电碳减排项目、桦南横岱山东风电碳减排项目、贵州省翁元20MW 水电碳减排等项目，相当于中和了37.5 万人乘坐飞机飞行1,000 公里所产生的碳排放，实现环保理念从企业融资到个人消费领域的历史性跨越。
篇三：风险承诺书
风险承诺书
由于重庆昆源汽车销售有限公司（以下简称：昆源）借用重庆众跃汽车销售有限公司（以下简称：众跃）在中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称：北碚支行）的汽车贷款（汽车信用卡分期）入围资格，给众跃带来相关的责任和风险，现昆源向众跃承诺，在借用众跃入围北碚支行汽车贷款（汽车信用卡分期）资格期间，昆源向北碚支行存入所需足额保证金，如保证金余额不足或需要补交更多保证金，也由昆源自行负责交纳（保证金所有方为昆源）。车贷客户如有逾期及不还款车贷客户的情况，所带来的相关责任及违约金，都由昆源一律负责承担。
特此承诺
重庆昆源汽车销售有限公司
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