摘要：我国集体建设用地金融制度障碍主要有三方面，一是用地金融主体不明确，二是使用权获得方式较为复杂，三是抵押权内容模糊，为了解决集体建设用地融资遇到的障碍，建立一整套规范、完整的金融支撑体系，尤其是征信机制和融资配套机制。
关键词：金融制度；集体经济；征信机制；土地管理；
1、集体建设用地金融制度障碍 1.土地管理法中关于用地金融主体存在误差
我国各种法律体系中，包括《农业法》、《
宪法》、《
民法通则》、《土地管理法》中规定内容，村集体经济组织及其委员会对农民集体所属土地进行管理和经营，如果土地所有权属于村内两个或两个以上集体经济组织，则由村内的各农村集体经济组织或者村民小组进行管理；土地所有权在于乡镇农民集体所有，那么乡镇农村集体经营组织需要对该土地进行管理，由此可见农村的土地由乡、村、组三层集体所有权划分。但是农民集体这个概念非常的不明晰，既不是平常所见的法人，也不是自然人，在中国农村中普遍出现“政权合一”的组织架构，村民委员会有时候可以担任政府的代言人，有时候又可以作为公共事务的代表和集体财产法定代表，这种多重身份的组合使得村民委员会将财产保护、存户管理和政府行政三方面受到了同一个角色的约束，导致土地的所有权主体不清晰甚至有些概念模糊，从而为农村集体土地金融的发展造成负面影响。
2.集体土地使用权获得方式复杂
从全国各地来看，由于集体建设用地金融制度的不完善，在获得集体建设用地的使用权时会出现许多情况。一般来说，要获得集体建设用地的使用权需要具有取地契约，并需要支付各种费用，在使用时候也会受到各条款的制约，这就在一定程度上导致了集体建设用地的使用权在进行解释时具有不同的内涵和不同的价值概念。
当获得集体建设用地的使用权并不需要支付相关费用时，由集体经济组织进行管理，例如较多地乡镇企业用地使用权和农村宅基地使用权，甚至是乡镇政府建设公共基础设施时的用地使用权，都是不需要支付使用费用的，或者是给予少许补偿，使用的时长也不受到限制。当建设用地使用权获得少许补偿时，各种建设用地使用权的支付成本略有差异，一部分需要对劳动力和搬迁成本进行补偿，有的仅仅需要对青苗进行偿付，使用时长从5年到30年各不相同。除此之外还有租赁方式和主让方式来获得集体建设用地的使用权。多种获得方式使得土地建设用地的使用权使之呈现一种复杂状态，如果不进行深一步的核查，很难清晰地了解土地补偿费用的支付状态、产权状况和价值基础情况。
3.集体建设用地抵押权内容模糊
我国目前的法律条款中对集体建设用地的使用权规定与实际情况有所偏差，在《担保法》中提到了“乡镇企业的土地使用权不得单独抵押”。按照这个规定，集体土地使用权不能作抵押用，但是当厂房作抵押以后，面积内属于集体土地使用权也作抵押用，这种情况就使得金融机构对其的抵押使得土地使用权进行了转移，这就导致了非集体企业占有集体土地的使用权状况，而根据物权法的实际规定，在进行抵押后不经过法定程序不能改变土地所有权的实际性质和使用目的，要转变集体地所有权，唯一途径就是由国家进行土地征收，所以集体建设土地的所有权不能因为厂房抵押而进行转让，所以在当前法律制度上仍面临相关漏洞。
2、金融支撑体系建设构想 集体建设用地金融是一项较为复杂的工作，在发展中会面临诸多障碍，要改善这种局面首先就要建立一套金融支撑体系，从制度设计对土地流转制度进行科学合理的设计和管理，完善相关法律条款制度，主要由以下几点：
1.完善集体建设用地使用权流转机制
促进农村集体土地产权内容更加明晰、清楚，对产权制度进行深化改革，推动城乡一体完善建设用地市场，无论是建设用地产权的归属还是相关结构都需要进一步完善概念和相关规定，尤其是促进土地登记发证，从集体建设用地流传市场方面入手，推动价格和交易方式朝着更加规范化、秩序化的方向发展，不断完善流转监管机制。将集体建设用地的权利与农村承包地的三权进行分割，在自愿和补偿的前提下，按照法律规定获得土地的使用权和使用期限，无论是农村的集体土地还是城市集体土地都能够形成一个透明、规范的交易市场，提供科学规范的交易场所，包括一系列交易管理流程和价格运作管理机制，完善对低价的评估和监督作用。
2.进一步明确抵押权内容
根据《担保法》的第37条条款内容，抵押权在实际使用过程中出现矛盾，需要进一步修改，将集体土地使用权抵押的客体对象与范围进一步扩大，明确农村集体土地使用权抵押办法，创新一种集体建设用地土地抵押权机制，为乡镇集体经济组织保护好土地财产权益。除此以外要推动土地信托经营业务的发展，进一步完善相关条款与规定关于土地投资信托基金的具体运作模式以及红利获得模式，包括土地信托经营业务的产权流传补偿机制以及变更登记流程等。
3.完善金融支撑体系框架
金融机构首先是整个金融支撑体系框架中的重要组成部分，是整个框架中重要的结构基础，在集体建设用地的土地流转过程中发挥至关重要的作用，例如商业银行、金融监管机构、非银行金融机构和政策性银行等。政策性银行是政府与集体经济组织之间沟通交流的桥梁，为集体经济组织在市场中更好地进行融资并打破发展瓶颈，构建一个稳定良好的融资平台并提供相关服务，从而构建一个良好的金融支撑体系；商业银行是以盈利作为其主要目的，在集体建设用地进行转让和抵押时，在进一步深化改革的基础上明确主体和权利、程序更加规范化，良好地控制风险，这时商业银行就成为了集体建设用地金融服务中的主体。
4.完善金融征信制度
在金融市场发展过程中，曾经出现过因为市场信息的之后而导致的风险，所以要完善关于集体建设用地金融征信制度系统建设，不断完善征信信心来源的可靠性、真实性和及时性，确保来源信息数据及时、完善，能够为各种金融机构提供的金融服务起到基础作用。完善金融征信制度可以有效避免集体土地在获得融资时小心谨慎的尴尬局面，通过征信系统可以了解到申请者的信用等级和具体经营状况以及未来还贷的资金来源，提高了贷款抵押的安全可靠性，为集体建设土地金融制度提供牢固的保障。
3、结语
现代经济最主要的特征就是不再局限于小范围内的金融交易，而是在各个领域范围都出现了融资行为，越来越依托于金融征信制度的完善，在农村中集体建设用地金融制度障碍为农村集体经济的发展带来了负面影响，所以要不断完善相关的法律，包括融资配套机制和金融征信机制，构建一套规范、合理的金融支撑体系。
参考文献： [1]何芳，我国集体建设用地金融制度障碍與金融支撑体系建设构想[J]，上海土地，2012（1）：6-10
[2]胡爱华，我国城镇化进程中的农村土地流转障碍因素和金融支持策略[J]，改革与战略，2016（2）：93-95
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