旅游产品分期付款对策

旅游产品分期付款对策 本文关键词：分期付款，对策，旅游产品

旅游产品分期付款对策 本文简介：摘要:出境游、品质游正逐渐成为旅游社的主力产品，此类产品的价格相对较高，电子支付、分期付成为人们日常消费的新习惯，分期消费主要针对大学生、年轻白领等收入不高，没有较多存款的年轻人，借助分期付可以有效解决有闲没钱的问题。本文通过对国内旅游消费市场的现状分析，其中包括对旅游人群、购买旅游产品的方式和分期

旅游产品分期付款对策 本文内容：

摘要:出境游、品质游正逐渐成为旅游社的主力产品，此类产品的价格相对较高，电子支付、分期付成为人们日常消费的新习惯，分期消费主要针对大学生、年轻白领等收入不高，没有较多存款的年轻人，借助分期付可以有效解决有闲没钱的问题。本文通过对国内旅游消费市场的现状分析，其中包括对旅游人群、购买旅游产品的方式和分期付款有效途径等内容的分析，提出了实现旅游产品分期付的对策与措施。

关键词:旅游消费；金融创新；分期付款；对策与措施

分期付款是一种新型的消费方式，是一种超前的消费观念，是对自己财富合理管理的消费方法，在未来会有越来越多的消费者选择分期付款的消费方式。分期付款旅游是适合旅游产业创新的金融产品形式，有助于解决旅游的“收入”和“时间”背离的问题，为消费者提供多一种选择，多一种选择是件好事。

一、分期付的含义及其发展平台

(一)分期付的含义

分期付款是一种支付方式，指将购买产品或服务时，一次性支付完全的费用分多次支付，需偿还的本金和利息被分摊到每期的还款中。分期付款是消费个人信用的一种行为，这种方式在互联网迅速发展的当下，多年大数据累计的条件下，分期付款、提前消费如雨后春笋般出现在生活中各行行业，带来了一场消费革命，促进了经济的发展。对个人，分期付款的消费方式可以解决消费者的燃眉之急，只需在后期的还款中多还一部分的利息即可。提高了人们的幸福指数，提前享受产品或服务，将大数额的资金压力大而化小，分摊到一定时期的每个月中。对国家，分期付款推动了生产和销售，促进了经济的发展，比如我国近十年的房地产业，因为贷款、分期付款的大政策，得到了迅猛发展。

(二)分期付产品的发展平台

旅游产品分期付款发展缓慢，与国民可支配收入不高有一定关系，但主要原因是旅游产品与其他主流分期付产品如商品房、手机、数码相机等有一定不同，旅游产品有一定的特殊性。2013年10月，分期乐开始上线经营，专注于大学生市场，大学生非常容易接受新鲜事物，与互联网的黏性较强，分期消费在大学生市场迅速风靡。大学生在资金需求上的特殊性，大学生们毕业进入社会开始工作，三年左右的时间，提前消费、分期还款已经成为部分适合行业的付款方式。分期乐是我国国内第一家对大学生提供资金、分期消费的金融平台。2013年10月上线经营，首创“互联网+金融+消费场景”商业模式，深耕大学生分期市场，截至2015年11月，分期乐APP的消费人员已覆盖全国4000所高校，300万大学生在APP上注册账户，单月最高销售额达20余亿，在目前大学生同类app的市场占有率超过60%。其他类似平台也如雨后春笋般不断抢占市场，但分期乐在大学生分期消费中已占领其独一无二的地位。大学生分期消费，钱都花到什么地方了呢？根据2015年分期乐《大学生分期消费行为数据报告》中的数据显示，不论男女，请吃饭、去旅游、买衣服都是分期消费的“大头”，大学社交、旅行已是常态，穿衣打扮更是生活必需。大学生用分期乐金融平台提供的资金做了什么呢？通过后台数据显示，分期消费用于充饭卡、玩游戏、买学习资料、唱歌、购物等方面，分期消费的行为涉及到大学生生活的方方面面，成为普通大学生消费方式的重要部分。在男女生的消费占比中男生的订单数量是女生的4倍左右，占总比的77%。根据分期乐平台的这部分数据，可以看出，平台中的商品从最初的数码类产品发展到服饰、洗护、美妆、教育等14个类别，产品类别的不断增加、丰富，涉及到生活中的方方面面，说明分期付款的形式不再仅仅适用于大额、硬件产品，各种小额消费也逐渐进入分期付款的行列。分期付款的消费方式的优势逐渐受到越来越多人的认可，人们对分期付款的接受程度也越来越高，分期付款正逐渐普遍化、大众化；使用分期付款的人不再仅仅有大学生，越来越多的白领、上班族、80后、70后开始成为分期消费的新成员。调查的数据还显示，对出游后的花销做了简单调查，发现出入职场的年轻人收入不多，有35%的受访者会花费1000-2999元在当地玩乐的项目，如：当地艺术欣赏、特产鉴赏、特色晚餐、冰川直升机飞行、博物馆参观、游览大学等。

二、旅游产品分期付消费的需求及有效途径分析

(一)分期付消费的需求分析

分期消费主要针对大学生、年轻白领等收入不高，没有较多存款的年轻人。分期乐在2015年《大学生分期消费行为数据报告》中的数据显示，有19%(见图2)的大学生的款项用于旅游，在所有的支出款项中排名第二，旅游对于大学生是非常重要的一项开支，是节假日、周末等空闲时间的重要选择。2016年4月分期乐白领工作者的部分开始上线经营，从侧面看出，这种消费方式对于年轻人非常重要，是满足想法实现的重要途径。那我们来看一下，这19%在旅游订单，主要集中在什么地区和城市。通过图2，我们可以看出，广东省、广西省、湖南省三省的订单排名前三，湖北省、云南省、江西省、江苏省、福建省、河南省、山东省七省份的订单均超过4%。这十个省份南方的省份较多，都是大学生数量相对较多、较集中的地区。

(二)旅游产品分期付的有效途径

1.将分工精细化。旅游产品实现分期付，本人认为最重要的将所有步骤再一步。精细化，借贷平台与组团旅行社合作，一方负责提供团款分期付的服务，一方提供出游的接待服务。由借贷平台向消费者提供资金，由组团社提供旅游产品，由地接社负责接待旅客，完成出游行程。借贷平台将团费借给旅客后有两个事情需要完成：第一、将团款借给旅客，旅客按照约定分期还款，如有不还款、逾期的行为应由借贷平台负责追回等后续事情；第二、将团款一次性支付给旅行社，旅行社继续进行接下来的工作。对旅游公司而言，团款到账后，旅游公司照常进行团队接待，等质等量完成旅客的出游计划和任务，尽可能带给旅客好的出游体验和感受。对旅客而言，旅客通过借贷平台分期支付旅游产品的费用，应与借贷平台签署借款协议，并按约定履行还款义务。通过旅行社报团出游，应与组团社签署出游协议，按照出游协议完成出游计划。2.国家在政策方面予以完善。(1)制定相关法律、法规，规范行业市场。分期消费整体是由两部分行为组成分别是借贷和消费。其中的借贷关系从法律的角度来说属于网络小额贷款，这部分的监管单位是中国银监会，需从是否取得国家颁发的金融牌照和利率的司法限制两个方面进行判断。而其中的消费行为在当前法律中则属于工商、公安等部门管理。因为时代的原因而产生制度上的空白应尽快弥补空白，出台各项相关规定、方案完善司法体制上的监管。(2)加快“个人联合征信”信息库的建立。通过资料发现，早在2000年我们国家就开始建立“个人联合征信”体系，为信息数据库做积累。但当时我国互联网、计算机的覆盖率很低：可上网的计算机仅650万台，其中专线上网计算机101万台，拨号上网计算机549万台；能够使用计算机上网的用户仅有1690万，而当时的人口总数约为13亿，能够涉及到互联网的人非常之少。当今时代，互联网几乎可以链接每一个人，手机、电脑等移动终端基本满足人人拥有、人人使用，每个端口都是一个个人。通过当今时代的特点，实现个人信息数据库的建立。庞大的数据库对每个人将会有准确的定位，信息间的交互在系统中可以迅速做出反应和判断，产生记录。各平台信息的交互交流准确定位到每个人。(3)建立个人信用评估体系。中国社会科学院财贸所研究员郭冬乐曾指出，完善的个人信用调查机制和规范的个人资信评估机制是个人信用制度的两大支点，这两个支点构建完全了个人信用制度才能够发挥作用。个人信用调查、建立个人信用评估体系是开展个人信用业务活动的基础。对个人信用进行科学合理的评估是个人信用档案数据化、可视化的直观表现，是消费者办理信用卡、贷款的必经步骤。在发达国家一般采用主观判断与数据分析相结合的方式对借款人做合理评估，二者相互补充、结合。我国可以借鉴其他国家在这方面的经验，汲取可用部分与我国国情想结合，优化、创新属于我国的信用评估体系和制度。庞大的数据库对每个人将会有准确的定位，信息间的交互在系统中可以迅速做出反应和判断，产生记录。各平台信息的交互交流可以准确定位到每个人，对每个人的行为给予评判的标准，鉴定每个人的信用等级如产生逾期、恶意欠款等行为，则可对用户的信用等级做新的评估。3.加强市场宏观操控。旅游产品支持分期付，对旅游公司来说是有利于增加产品销售量、营业额的。尤其对于锁定中高端顾客、出境旅游的顾客。出境游团款金额相对较高，需要交纳几万元不等的出境游担保金，出境旅游的产品自费的项目会比较多，除团款外旅游期间的消费额总体偏高，这部分人群对于资金的周转有一定的需求和要求。其次是大学生、工作白领等资金储备不足的年轻人。这一团体有较大的旅游意愿，相对而言有时间但资金是他们出行的主体影响因素。旅游产品分期付为年轻人多了一种选择。旅游公司在这方面应该保证，旅游体验的各方面质量并不会因付款方式的不同而有一定区别，让旅游者明明白白消费，保质保量的、一视同仁，服务于游客。4.消费者科学使用分期付平台。根据近两年大学生分期付款市场出现的一些状况，以此为例，总结其中经验。在分期付款时应三思而后行，对自己的还款能力做合理评估。近两年各大分期金融平台发现大学生市场的优势：容易接受新鲜事物；易冲动消费；资金需求量大。于是通过各种宣传争相占领市场，大学生市场分期产品的使用率也是狂飙突进。大学生群体对于分期消费的接受程度普遍较高，导致大学生分期平台迅速占领大学生购物市场，根据易库智联发布《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》，超过67%的大学生表示用过分期购，而且频次较高，活跃用户达36%。我国大学生大多没有稳定、持续的经济来源，因我国的教育方式大学生在经济独立性上整体较差，且有相互攀比的心理情绪，对金钱的把控能力不强，容易受到外界宣传的干扰。这导致大学生使用分期付款容易出现违约行为和不良信用记录，无形中增加了家庭负担，也为自己的信誉造成影响。所以旅游者在分期付款时，要对自己的支付水平有合理的规划，不要过度消费，为自己造成经济上的负担。总之，旅游产品分期付是可以实现分期付的，分期付也将是旅游产业的未来，对未来的中高端旅游市场有积极的推动作用，能缓解消费者一次性全额付款的压力，将会更大地刺激中高端旅游市场的需求。目前这一市场尚处培育阶段，还有很多内容需要探索、发展。在付款平台方面，国家应加快建立相关制度、完善市场规则，对于中小企业的放贷权限应有明确的规定和限额。在信用体系方面，应尽快对消费者明示信用的评判标准，一旦产生违反合同、逾期等对信用有影响的行为，对消费者的个人信用会产生什么损失和影响，规范分期消费市场带来的新考验。

参考文献：

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[3]白旭盛.我国信用卡业务风险控制法律问题研究[J].北京工商大学学报，2012(03)

[4]毕曼.中国银行信用卡业务发展与回顾[J].国际金融，2012(05).

[5]袁斌.论个人联合征信对我国社会和经济发展的影响[J].商场现代化，2014(13)

作者：伏六明 单位：湖南女子学院

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