篇一：对存款保险制度的一些思考
对存款保险制度的一些认识和思考
前言
近几天无论是庙堂之高的政府、银行管理人员，还是腰缠万贯的富商，抑或是小康水平的市井之民，都一定对“存款保险”四字不陌生——中国终于建立了关乎社会各阶层利益的存款保险制度。作为一名学经济的学生，我们必须对存款保险制度深入了解，本位将就我搜集资料之后，对存款保险制度的一些认识做出总结，以及谈谈个人对存款保险制度的一些思考和分析。
认识
简单来说，存款保险制度就是存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益的一种制度。
截至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。而2014年11月 30日，中国《存款保险条例（征求意见稿）》发布，其中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国存款保险制度的建立从提出到今年最终确立，历经了21年，可谓千呼万唤始出来，亦可谓艰辛了！
存款保险制度建立后，一是有利于保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网；三是有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。这些是普遍认识的存款保险制度的利处。
实际上存款保险制度有分显隐性，隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。中国之前其实就是隐性的，也不能算是没有存款保险的国家。 思考
有关存款保险制度的各种介绍均可见诸网络，这里我就一些大家比较少会思考的问题做出搜集资料后给出给出自己的一些思考。
一、存款保险制度那么好，为何中国经过了那么多年才建立？
第一，认识问题。以前对于市场经济的接受度可没有到今天这种地步，不少人都认为，如果是国有银行，国家应该承担相应的风险责任，不应该在此保险范畴之内，存款保险应该针对民营银行才是，因为我们是社会主义制度国家，国有的银行不能够和资本主义社会一样把风险推给社会。
第二，利益问题。说白了建立存款保险制度后，对于普通老百姓自然是好事儿，可以放心存钱了，可是对于许多国有银行却不见得是好事儿，不仅要交一笔保证金上去，还要受到对于不良资产、扩张速度等的严格监控，根据测算，如果存款保险制度2014年推出，那么保费缴纳影响上市银行2014 年的净利润3%左右，显然是动了某些群体的既得利益的，所以因为有了各方利益的牵制，存款保险制度想简单通过实在是不容易。
二、中国为什么要搞存款保险制度？
简单说，这不是市场经济了么。银行也都上市了，国家也不想做冤大头了。 按照以前的说法，银行都国有，国家兜底一切。但你股份制后，包括出了民营银行以后，肯定不能再这样干下去了。所以必须搞个保险制度。不能拿纳税人的钱乱花。
可以知道一下的是，现在牛气得不行的大行们，要不是国家主动剥离债务，搞出个资产管理公司，财政兜底了，早就资不抵债要闹破产了
三、存款保险制度对银行业冲击有多大？
存款保险制度建立初期，限额以上的储蓄存款可能受到温和的冲击，但存款人最终还是倾向于从交易便利、服务质量等角度选择银行。从长远看，随着利率市场化的推进，存款人对于安全性的考虑将会放到首位，对于企业存款和限额以上储蓄账户将倾向于安全稳健的大中型银行。
说实话，要说对现有大银行没影响显然是不可能的，但是要说打击很大倒不会，短期内会有一些温和的冲击，但是从长期来看，这个制度对于金融行业的健康发展必然是大有裨益的，利率市场化等大政策的背景下，中小银行发展前景良好，大银行垄断地位下降是可以看见的，但是此消彼长，对于整个银行业，肯定还是有好处的。
四、存款保险制度就那么好，没有缺点？
好处真的不少，但是也不是没有消极的地方。
存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现后可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；存款保险制度还产生了逆向
选择的问题。在存在存款保险制度的情形下，由于风险锁定存款保险，存款人更敢于冒险选择能提供非正常高回报的高风险银行，从而损害经济资源和市场约束的效率费；再说了，存款保险制度本身也有成本。对银行而言，缴纳保险费用将会增加其运营成本，减少利润。对存款人而言，银行会将存款保险的费用间接转移到储户身上。对存款保险机构来说，其也存在自身的运营成本，也有自己的利益，有可能将自身利益置于存款人和纳税人的利益之上，这样处理问题是就会产生利益倾向，从而出现问题。
既然不是完全积极影响的，我国建立此制度还是应该小心谨慎。
总结
存款保险制度是金融发展的必然产物，我国此时推出也确实是时候，对我国金融行业发展、经济大局势确实大有裨益，但还是要谨慎其存在的消极影响，别盲目乐观了。以上就是我对存款保险制度的认识和思考，谢谢！
篇二：存款保险制度
MICROSOFT
存款保险制度
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14040332赵文华
2015-12-5
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存款保险制度可能引发道德风险
摘要：论文主要论点是存款保险制度可能引发道德危机。首先介绍了存款保险制度的含义以及其发展，让读者先大致了解存款保险制度，然后依据《存款保险条例》逐条分析存款保险制度可能引发道德危机的原因。
关键词：含义、发展、道德风险、投机、保险费、储户
存款保险制度的含义：
存款保险制度是一种金融保障制度，指各种符合条件的存款性金融机构（最典型的是银行）聚集在一起建立一个保险机构，存款性金融机构按照一定比例向保险机构缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经济危机或面临破产时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。
例如：2007年美国五大券商贝尔斯登旗下的两家对冲基金公司出现巨大亏损，金融危机全面爆发，期间美国众多中小银行相继倒闭，作为美国存款保险公司FDIC在此期间为中小银行赔付了大量存款，保护了存款人的部分利益。
存款保险分为显性存款保险和隐性存款保险。隐性存款保险是指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人利益，因而形成了公众对于存款保护的预期；显性存款保险是指国家以法律形式对存款保险的要素机构设置以及有问题的机构的处置等问题作出明确规定，目前我国的存款保险制度就是显性存款保险制度。 保险机构对投保机构的帮助是有偿性的，只有在投保机构缴纳保险费且在保险期间内，保险才是有效的，对于未参加保险或者终止保险关系的存款性金融机构的存款不予保护。 存款保险机构所担负的存款赔付是有限额的，我国的最高赔付限额为人民币50万元。存款保险机构的目的在于通过保险建立一种保障机制，提高储户对于银行的信心，增加储蓄，具有一定垄断性。
存款保险制度的发展：
美国是世界上最早建立存款保险制度的国家。在20世纪经济大萧条时期，美国金融体系遭到重创，为了应对危机，美国采取的一系列行动中就包括存款保险，1933年联邦政府出面创建了FDIC（联邦存款保险公司），20世纪60年代以来金融业日益自由化、国际化发展，金融机构的风险上升，大多数发达国家相机引入了存款保险制度，发展中国家也开始尝试引入，20世纪80年代，显性存款保险制度飞速发展，截止到2011年底，全球有111个国家建立了存款保险制度。
2012年我国就提出要抓紧完善存款保险制度，2013年达成共识，2015年3月，国务院正式公布《存款保险条例》并于5月1日实施。我国的存款保险制度是由政府出面建立的，存款性金融机构自愿参保。有利于进一步加强完善我国金融安全网，有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，有利于更好地保护存款人的利益。
存款保险制度可能引发道德危机：
1、 商业银行投机可能引发的道德危机：
存款保险机构会在成员机构发生经济危机或濒临破产时提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，因为有了存款保险，商业银行的风险约束机制就会弱化，可能只是部分银行为了追求高额利润而过度投机，这样的赌博无非两种结果，赌赢了，商业银行能够获取高额利润，盈利有商业银行的股东和管理层分享；赌输了，对于商业银行引起的经营危机，存款保险机构一般有三种处理方法：资金援助法，通过贷款提供资金援助使其渡过难关；兼并转让法：存款保险机构主持，由健康银行兼并或转让；清算赔偿法，存款保险机构受托对该银行进行清算，支付存款赔偿，所以，尽管商业银行投机可能导致经营困境还是破产，都
有存款保险机构来保底，更何况我国的最高赔付限额为人民币50万元，这一限额高于世界多数国家的保障水平，能够为我国99.63%的存款人提供全额保护。但是对于大额储户（存款超过50万的）来说，银行的投机行为对他们没有丝毫益处，相反，银行一旦破产，大额储户还要承受一部分损失。
2、保险费可能引发的道德危机
保险费率的确定大致分为两种情况：一个是基准费率，一个是风险差别费率。基准费率，顾名思义，就是无差别保险费率，无论投保机构的风险水平，一律采取相同的费率计算保险费。风险差别费率就是根据投保银行的风险水平所群额定的不同的保险费率，目的是在存款保险机制中引入定价机制，防止投保银行过度涉险。美国一开始实行基准费率，后来实行风险差别费率。基准费率对于一些高风险的存款机构更有好处，差别费率根据存款机构的风险制定费率，相对公平些，而我国的《存款保险条例》规定的费率是固定费率与差别费率相结合，也还是对于高风险的存款机构有利。
3、保险机构的目的可能引发的道德危机
存款保险机构的存在就是在商业银行经营困难或濒临破产时提供帮助，而一般较大的银行机构设置完善，经营良好，一般不会出现濒临破产的情况，所以他们进行存款投保的意义并不大，更甚者，我国四大国有银行有政府作为后盾，无偿享受政府的保险，根本不需要担心破产的问题，进行存款投保更是多余，况且存款保险还要缴纳保险费，出于节约成本的考虑，四大国有银行也没有必要参保。我国的保险费率是基准费率与风险差别费率相结合，所有存款性金融机构缴纳的基准保险费都是相同的，而根据风险差别费率，风险越低的银行缴纳的保险费越低，所以想四大国有银行等经营稳定的大银行反而更有利，不仅缴纳的保险费少，而且还多了一层保障，相比较来说，中小银行益处就要少一些。
我国《存款保险条例》规定，最高偿付限额为人民币50万元，在最高偿付限额以内的实行全额赔款，超出最高赔付限额的部分，已发从投保机构清算财产中清偿，因此存款高于50万元储户会不选择中小银行，而会选择由国家后盾的四大银行，造成存款搬家，显然，这对于四大国有银行更有利，相反对于中小银行就产生了一定的冲击。
4、储户降低风险意识可能造成的道德危机
存款保险制度使得储户对于风险的意识降低，特别是在利率市场化以后，部分储户可能会为了追求高利润，不顾银行的经营风险，选择利息较高的存款性机构。众所周知，高收益总是伴随着高风险，利息高的存款性机构的风险必定也很高，万一面临破产，小额储户还可以获得全额赔款，而大额储户（超过50万）的只能获得部分赔偿。这对于大额储户而言是不利的。
5、银行成本增加可能造成的道德危机
对于商业银行来说，缴纳保险费会增加其运营成本，相应的利润就会减少，而这部分多出来的成本，商业银行就会把它转嫁到储户身上，对于存款保险机构，它也有相应的成本与收益，它的存款保险基金来自于银行缴纳的保险费、在投保机构中清算的其他财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得收益以及其他收益，存款保险机构显然是盈利性的机构，其必然会讲自身利益放在储户与银行的前方，由此储户是利益最后方。
总结：存款保险制度可能通过多方面引发道德危机。
参考文献：2015年出台的《存款保险条例》第五、六、九、十八条
《货币金融学》（蒋先玲著，机械工业出版社）P208
《存款保险制度面临道德风险，应注意五大问题》（于换军）
《新帕尔格雷夫金融学大辞典第二卷》（经济科学出版社）
篇三：中国建立存款保险制度的SWOT分析
龙源期刊网 .cn
中国建立存款保险制度的SWOT分析 作者：费清
来源：《经济研究导刊》2014年第19期
摘 要：在当前复杂多变的经济形势下，实施全方位的金融体制改革已十分迫切。存款保险制度就是金融改革方面的一项重要内容。因此，基于存款保险制度的基本理论，通过对该制度的SWOT分析，总结出在当前经济条件下，中国发展存款保险制度应采取的策略。有关部门应以积极的态度、稳健的步骤把存款保险制度实施好，充分发挥其稳定金融的保障功能。关键词：存款保险制度；SWOT分析；金融改革
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）19-0133-05引言
银监会2013年度监管统计数据显示，截至2013年12月末，中国银行业金融机构境内外本外币资产总额为151.4万亿元，同比增长13.3%。商业银行不良贷款余额5 921亿元，不良贷款率为1.0%，比年初上升0.05个百分点；流动性比例为44.0%，比年初下降1.8个百分点；人民币超额备付金率2.5%，比年初下降1.0个百分点。商业银行全年累计实现净利润1.42万亿元，同比增长14.5%；平均资本利润率19.2%，比上年同期下降0.7个百分点。① 以上数据显示，在经济形势复杂的情况下，中国银行业虽然保持着较好的发展势头，但利润增速放缓、不良贷款余额与不良贷款率都有所增加，商业银行所面临的风险和压力不容忽视。近年来，中国商业银行不良贷款率一直徘徊在1%左右（见图1），但宏观经济不景气、制造业产能过剩和房地产业的不健康发展始终威胁着银行业的资产质量；而在利率市场化和民营银行牌照发放的刺激下，银行业的经营风险将会进一步增加。在此背景下，中国提出要建立存款保险制度恰如其分。
中国目前虽然尚未建立起显性制度，但是实际上存在着隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用对存款类金融机构的商业活动和经营管理行为进行担保。但这种隐性制度的保险金额不明确，而且政府的过多干预也不利于推进金融市场化改革。伴随经济全球化而来的是风险全球化对中国银行业的冲击，广大存款人的利益正受到威胁，银行的信誉也正受到前所未有的挑战。因此在提高中央银行监管水平的同时，建立符合中国具体国情的存款保险制度，将会对稳定货币市场，推进金融改革，增强公众对银行的信心起到积极的作用。
一、在中国建立存款保险制度的SWOT分析
（一）建立存款保险制度的优势分析
1.有利于减轻政府财政负担，分散存款机构经营风险
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