篇一：银行信用卡风险解析
内容摘要：目录
一 信用卡的基本情况； 1 上海市信用卡的基本情况及业务情况；2 国外信用卡在银行业所占的情况；
目录
一 信用卡的基本情况；
1 上海市信用卡的基本情况及业务情况；
2 国外信用卡在银行业所占的情况；
二 信用卡风险的产生；
1 信用卡风险产生的条件；
2 信用卡风险产生的主要原因；
3 加强信用卡风险管理的必要性；
三 三方对于消费采用确认制还是密码确认制所采取的不同观点；
1两种制度的拥护者所持的不同观点；
3 签名制的不安全性；
4 银行规章的不安全性；
5 民法的规定；
6 国外法规的规定；
三 信用卡风险管理手段的具体分析；
1 风险回避；
2 风险预防；
3 风险的分散转移；
四 信用卡风险管理的建议
内容摘要：随着信用卡业务的长足发展和信用卡业务的不断增长，信用卡业务中的风险频率也随之增长，对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大，风险中的问题也日渐严重。发卡行中的风险主要是自身的问题，发卡行是一切问题的源头，银行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了机会，导致风险的不断发生，银行应加强信用卡的风险的管理，加强法律法规的监管，提高员工的综合素质，以防止违法违规的现象发生，提高发卡行的权利，使之能正常的、高效的、合法的经营。特约商户起到了承上启下的作用，在上下连接的过程应十分注意，把好每一个关口，堵住每一个有可能发生的漏洞。另外，自身的风险也是一个重要的问题，应提高人员的综合素质，以便更好的维护自身及他的权利。持卡人是三者之中的弱势群体，除自身应注意“自保”之外，还应注意一些不合理的法规条款等，应有较强的自我保护意识。总之，我国信用卡业务的发展还不十分成熟，各种法规还不十分完善，应多借鉴国外的经验，更多地从维护社会公共利益和保护消费者的角度出发，制定有关法律或规定，不能只做行业利益的保护者，不能以牺牲消费者的利益为代价推动银行业的发展。 关键词：信用卡 风险 解析
信用卡业务已经成为商业银行最为盈利的部门之一。在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。
一 信用卡风险的产生
随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。而且，随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广，风险种类多样、危害性大的特点，发卡们的利润逐渐减少，在大多数情况下，这些损失都是用银行的利润来弥补的，因此，信用卡风险的若干法律问题就突出了。 我们知道，信用卡风险发生的一个主要原因是发卡行自身造成的。比如说：各家商业银行除建行对信用卡消费来用的是密切和签字两种确认关系的方式之外，广东发展银行、中国银行、招商银行等银行仍采用签名确认，持卡人持卡消费不需要输入密码。这些都是发卡行自身操作上的漏洞，也为信用卡违法人员提供了许多机会，从而导致了风险的发生。
加强信用卡风险管理也是维护特约商户和持卡人利益的需要。信用卡风险发生是另一大原因是由于特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没有按规定使用信用卡等所造成的。发卡机构在加强风险管理过程中重视对特约商户的培训工作，向广大民众宣传信用卡的用卡意识。这对减少风险的发生以及维护特约商户和持卡人利益是有很大作用的。
二、三方对于消费采用签名确认制还是密码确认制所持的不同观点
但是，几年来，各银行对信用卡消费采用签名确认制还是密码确认制的态度和行为不一，社会各界对此也意见不一。支持密码确认制的认为：这是为了满足持卡人消费习惯和保障安全的需要，而且不少发卡银行也已经付诸实践。支持签名确认制的认为：签名确认制符合信用卡的国际习惯，密码信用卡会给消费者带来诸多方便，签名确认制能够保障持卡人的资金安全，不少银行仍采用签名确认制。
中国人民银行于1996年1月26日发布的《信用卡业务管理办法》第43条：特约单位经办人员受理信用卡时，应审查下列内容：（1）确为本单位所受理的信用卡；（2）信用卡在有效期内，未列入“止付名单”；（3）签名条上没有“样卡”或“专用卡”等字样；（4）信用卡无打洞、剪角、毁坏或涂改的痕迹；（5）持卡人身份证或卡片上上的照片为持卡人相符；（6）卡片正面的拼音姓名与卡片背面的签名和身份证上的姓名一致。这些法规可以看出，银行信用卡的漏洞之多。
从目前来看，支持密码确认制的呼声越来越高，采用密码确认制的银行特别强调这是用户强烈的需要。根据深圳发展银行公布的资料，在其发行的近10万张信用卡中，98.5%的持卡人选择密码确认，只有1.7%的人选择签名确认。中国银联也表示对密码制的支持。似乎信用卡消费采用密码确认制是众望所归，大势所趋，是最为安全的手段。主张信用卡消费密码确认制的人提出的核心理由是：目前签名不能有效的确认“持卡人”（向特约商户提示信用卡的人）的身份，不能很好的防范信用卡盗用，保障持卡人（经发卡人同意而向其核发信用卡的，无其他特别约定时，包括主卡及附属卡持卡人）的用卡安全。
消费者持卡进行消费时，信用卡特约商户需要对“持卡人”的身份进行核实，确认“持卡人”与持卡人的同一性，即“持卡人”是经发卡行同意而合法使用信用卡的持有人。究竟特约商户是如何确认“持卡人”的身份，依据是什么？我们从现在发行量较大，持卡人数较我，使用范围较广的信用卡发卡行的消费使用章程中来观察。
中国银行长城信用卡章程规定：长城持卡人可凭长城卡及本人身份证证明（居民身份证、军官证、护照）在中国银行的特约商户直接消费购物，无需支付任何附加费用。
建设银行龙卡信用卡章程规定、持卡人使用龙卡时需要出示本人有效身份证（彩色照片龙卡免示）并按本行规定在取现、消费、转帐等凭单上签具真实姓名。
工商银行牡丹信用卡章程：持卡人用牡丹卡购物、消费或支取现金，均同时出示身份证件（居民身份证、军官证、护照、回乡证），在中国工商银行自动柜员机atm上存取现金或在销售点终端pos上转帐结算，必须遵守发卡机构的有关规定。
农行信用金穗卡单程：金穗卡持卡人凭金穗信用卡和本人有效身份证件可在中国农业银行指定的机构存取现金，办理转帐，在特约商户购特消费。
从以上列举的几家银行的信用卡章程和使用须知中分析不能得出，特约商户应该是通过“持卡人”出示的身份证件根据信用卡姓名拼音和签字与身份证姓名的一致性，身份证照片与“持卡人”形象一致性，或者信用卡照片与“持卡人”形象一致性来确认同一性的。
如果签名是确认“持卡人”身份的方式，并且不需要持卡人的签名样式有特殊需要，甚至持卡人可以用惯用字体随便写几个字，通过书写习惯鉴定书写人的同一性。那么特约商户应具有鉴定签名的措施，这就包括一定的技术设备，一定要有良好的鉴定经验的人员，而事实上特约商户都不具备这样的条件。并且这样做也是不实际的，除了考虑现在鉴定技术本身发展的水平，从经济角度考虑，也是没有必要的，成本非常高，毕竟信用卡消费是一种交易，交易要求方便快捷，严格的笔迹鉴定在刑事诉讼活动中十分关键，而在民事活动中不是这样，民事活动总是建立在一定的信用基础上的，那当事人对一定事实的信任，法律给予一定条件下的推定。
所以说，在国内，签字并非特约商户核实“持卡人”的身份，确认“持卡人”与样卡人同一性的手段。要求持卡人的签名一致，这真正的意义在于，签名是持卡人交易意思表示的证明。 当我们用现金进行消费时，交易是及时清结的，消费者从商哀悼手中得到商品或服务，并向其支付现金，双方之间不需要一定形式的合同，因为合同其实是当事人对未来的买卖。商户只向消费者提供一定的小票，以各消费者报销，退货或用作商户承担产品责任的证据，或根不提供任何凭据。
而信用卡消费是一种信用消费，当商户向持卡人提供了商品或服务之后，持卡人是没有向商户支付价款的，给驰一定的信用，之后由发卡行向商户进行支付，这样的商户必须保留自已已经向持卡人提供了商品或服务的证据，证明自己与持卡人之间形成债权债务关系，发卡行作为向持卡人授信的人负有向自己支付的业务。“持卡人”在签购单上的签名是“持卡人”对交易的认可的意思表示，此签购单是双方交易意思表示一致的证明。同时，“持卡人”签名与信用卡上签名一致，证明意思表示是由拥有发卡行授信的合法持卡人做出的，授信的关系在特约商户和持卡人之间建立，根据发卡行和持卡人之间的授信关系，发卡人即银行向特约商户支付价款，而后持卡人再向发卡人还款。
可以看出，在整个信用消费交易关系中，特约商户与持卡人之间真实的交易关系是基础，没有这个基础，之后的发卡行与特约商户、持卡人与发卡行之间的关系都无法建立，而具有持卡人合格签名的签购单对双方来说都是这个真实交易关系的证明。另外，发卡行均规定为完全行为民事行为能力人才能申请信用卡并为其具有完全民事行为能力的配偶或亲属申领附属卡，足见信用消费是民事法律行为，行为人需要具备相应的民事行为能力和意思表示能力。所以实际上，持卡人签名与信用卡上签的一致性是特约商户与发卡行的利益所在，他们对签名的致性进行确认是保障自己的权益，签购单是信用交易的有效凭证。这样一来，各种应注意义务和责任都被发卡行和特约商户转嫁给了持卡人，发卡人和特约商户没有承但起本身应该承担的义务与责任。
信用卡是银行签发给那些资金状况良好的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，具有消费信用，转帐清算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，是一种特殊的信用凭证。信用卡消费交易的过程是，持卡人在特约商户进行消费，发卡行向特约商户支付价款，持卡人再向发卡行还款，这涉及三方当事人，即持卡人、特约商户和发卡行，三个法律关系，信用卡消费中，发卡行承诺对其授信的合法持卡交易的特约商户承担付款义务，那么从民事上看，特约商户与“持卡人”进行信用交易时，必须首先确认“持卡人”是有发卡行授信的合法持卡人，否则它是不能要求发卡行付款的。其实这种注意义务是为了自己的利益，也并非为他人利益而额外负担的。从刑事上看，信用卡盗用可能构成刑事犯罪，特约商户有确认“持卡人”身份，防止犯罪的义务，如果它没有尽到注意义务，或者故意不尽注意义务，在某种意义上它是信用卡诈骗罪的共犯。如果因为特约商户没
有尽到注意义务，造成信用卡盗用，损失应该由它自己承担，发卡人不应该向其付款，持卡人没有向发卡银行还款的义务。但是这种注意义务都和损失都被银行和特约巧妙、不公和堂皇地转嫁给了老实的持卡人。发卡们都在信用卡章程中注明：“挂失24小时免责条款”。（在持卡人办理持失日24小时内及持失前发生的损失由持卡自己负责，持失次日24小时后发生的损失由银行负责）。
如此“挂失24小时免责条款”似乎是银行对自己和持卡人风险和责任的分配，以挂失后一定时间为界，此单前信用卡被盗用和风险和由此产生的损失由持卡人承担，之后的风险和损失由银行承担。当信用卡被盗后用发生在持卡人挂失后24小时之前，风险和损失由持卡人承担，银行向特约商户付款，持卡人向银行还款，另，央行颁布的《银行卡业务管理办法》第五十二条逵妻卡银行有义务、应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失。并在章程或有关协议中明确发卡行与持卡人之间的挂失责任。这似乎也是银行“挂失24小时免责条款”的法律依据。
但是民法归责原则并非如此，它是以过错为依据的，有过错者要承担责任。持卡人负有妥善保管信用卡的义务，如果失去对信用卡的控制，有时确实存在过错，但如果这只是一般过错，并且积极履行了挂失义务，信用卡的“丢失---盗用---损失”之间没有必然的联系，是不具有可归责性的，毕竟，为发卡行和持卡人所推崇的信用卡的特点之一就是“安全”，即信用卡不像现金那样---一旦丢失就是彻底的，确定的损失。所以不能因为持卡人失去对信用卡的控制就以持卡人有过错要求其承但损失。
而在美国，联邦法律对持卡人的保护为：消费者对信用卡丢失后未经授权的消费最多只承担50美元的责任；可以说，美国的法律为持卡消费提供了充分的保障。
如此说来，加强信用卡风险管理，能有效地促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违现象的出现，提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力，能促进银行建立规范有效的信用卡风险防范机制，使整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊的进行。
篇二：信用卡风险的案例分析与防范对策研究
信用卡风险的案例分析与防范对策研究
摘要：信用卡是商业银行或发卡机构发行的，具有消费信贷、转帐结算、存取现金等功能，可以在特约商户进行消费的信用凭证。由于信用卡是一种以个人信用为基础的大众化支付工具，申办信用卡环节多、使用信用卡范围广，使得信用卡市场具有一定的风险性。据资料显示，1998年，全球仅威士卡的经济损失就达9. 8亿美元。
进入21世纪以来，我国商业银行信用卡业务在发卡量、交易量以及用卡环境上获得了极大的发展，信用卡业务成为个商业银行最为盈利的产品之一。但是，随着信用卡发卡量和使用频率的日益增加，随之而来的信用卡风险问题也越来越突出。从发行、使用结算到银行日常监管等诸多环节都存在风险隐患，而且信用卡风险更是具有涉及面广、风险种类多样、社会危害性大的特点。如何有效识别当前形式下的信用卡风险，制定切实有效的发卡及日常控制体系，降低信用卡风险产生的损失，提高商业银行的利润水平成为各家商业银行面临的重大课题。
关键字：信用卡信用卡风险风险
目录
第一章引言.................................................................................................................... 3
1.1 研究背景.......................................................................................................... 3
1.2研究意义........................................................................................................... 4
第二章商业银行信用卡风险状况分析与回顾............................................................ 5
2.1境外信用卡危机............................................................................................... 5
2.2我国信用卡风险状况....................................................................................... 7
第3章信用卡风险的种类及成因................................................................................ 8
3.1信用卡风险的种类........................................................................................... 8
3.2信用卡风险形成的原因................................................................................. 10
第4章完善信用卡风险管理的措施.......................................................................... 12
4.1 加快相关立法进程........................................................................................ 12
4.2加强人民银行征信系统建设......................................................................... 12
4.3完善内控监督................................................................................................. 13
4.4 加快推行IC芯片卡...................................................................................... 13
第5章总结.................................................................................................................. 14
参考文献：.................................................................................................................. 14
第一章引言
1.1 研究背景
信用卡（英文：的信用卡），就是非现金支付交易的方式，信用服务很简单，由银行或信用卡公司依照用户的信用和金融问题上的持卡人，持卡人信用卡持有人不当现金结账之前支付，然后在还款日期。信用卡起源于美国在1915年，到20世纪60年代，银行信用卡在全球的迅猛发展繁荣。目前，信用卡业务是最发达的地区在其发源地 - 北美，世界上两个最大的信用卡集团--VISA卡国际集团与万事达卡国际集团都在美国。美国被称为“无现金社会”，所谓的无现金的现金是人有一只小手到可以忽略不计的程度，但信用卡是无处不在。大型国内和国际的巨大的贸易结算，个人住房，汽车消费，小到加油，电信，公用事业，甚至支付日常违章罚款，从信用卡分不开的。各种信用卡在流通中500多万，超过三人均美国社会。据统计，超过四分之一的美国零售交易，通过信用卡完成的。
20世纪，中国的第一家银行开始发行信用卡，中国银行的问题“银”。由于没有中国人民共和国后，信用卡上的金融业的历史状态开始改变，即改变原交易的形式开始发生。但是，我们应该看到各自的非通用之间发行的信用卡各有关银行，信用卡，因此在一定程度上造成了资源的浪费。 21世纪初，在中国人民银行指导的情况下，中国的商业银行联合成立了“银联”。在2002年1月10日，中国的五个城市（深圳，杭州，上海，广州，北京）的第一次快速发展的“银联”卡的问题，从我们的信用卡产业的历史开启了新的篇章。
随着中国经济与世界标准的开放，信用卡产业在中国能够实现跨越式描述。据“2012中国信用卡产业蓝皮书”我，2012年中国的迅速扩大产业规模，成熟，国际市场影响力的发展轨迹信用卡行业增速不断扩大; 12在2012年底，商业银行累计发行300万张信用卡，与2011年同比增长约4％的比例相比，积极卡1.86亿，同比增长22.3％的累计金额;金融固定利率卡56.1％;在我们的社会零售总额的消费品，刷卡消费约占50％的比重。去年的消费意味着人们，有将近一半的交易是通过信用卡支付。
随着信用卡产业的不断深入，行业风险正在增加，种类和风险多样化，复杂的趋势形态。从国际市场看，信用卡业务是收入的大部分国际商务型大银行和主要来源的焦点。但是，风险管理，为发卡银行的较低水平，如果风险控制不好，把信用卡业务作为自己的利润，甚至成为亏损的导火索。
我国的银行信用卡业务起步较晚，以及由经济体制，经验以及社会环境因素制约企业发展缺乏国内商业银行的信用卡业务的特殊性广泛理解的，风险管理的基础薄弱，支持软件和硬件系统依赖国外进口等问题。风险管理系统无法适应问题的信用卡业务的快速发展在一定程度上制约了信用卡业务的健康发展。为了保证市场的信用卡业务的持续健康发展，商业银行应对经济目前的形式进行了认真分析，对信用卡风险的类型进行分类，采取有效措施，防止粗放的管理模式，有效控制信贷风险卡的生产，以保证商业银行利润的结果。
1.2研究意义
作为一个相对较新的业务市场，信用卡具有很大的发展潜力。信用卡支付工具有很大的利润空间，金融市场的发展也有巨大的推动作用。随着中国经济的腾飞，人们越来越高的物质追求了国内信用卡市场的发展日趋成熟。越来越多的人已经开始认识到，并慢慢接受信用卡，然后上手。信贷为是这里也可以实现跨越式发展。但是，我们应该看到，信用卡这么快的隐藏危机的发展步伐之后。通常被称为比例的利润和风险，以及信用卡诈骗是我们发展的过程中应高度关注的问题。随着市场的不断发展，竞争越来越激烈，促使银行透支和信用卡数倍增长的客户数量，扩大银行的客户群将在中低端方向发展的金额，信用卡已经“高风险，高回报“的效果也会因此被放大。这是因为市场饱和，竞争激烈，发卡银行有更多的接受较少的符合条件的客户;从“追求风险最小化”的理念，以“利润最大化”。
前几年国内经济由于次贷危机，导致国内信用卡行业也受到了很大的环境影响。目前，信用卡病例数发生在中国呈上升趋势，手法日趋多元化的趋势。案件类型集中在一个虚假的信用卡申请，盗窃，伪造卡等;信用卡的方式呈现越来越多的高科技犯罪，隐蔽性个人强烈的倾向，基金在全国产生了较大的安全威胁;了更高的要求银行风险防范工作。面对每年数额信用卡行业的，从开证行或从保护持卡人利益的角度上涨的情况，不论其风险损失，银行应通过预防有效的欺诈风险措施加以界定，因此，从它的影响经济发展，加快信用卡行业的健康发展。
第二章商业银行信用卡风险状况分析与回顾
2.1境外信用卡危机
信用卡产品是高风险，高收益的银行理财产品。随着信用卡市场的快速扩张，风险规模也面临着日益严重的问题。提高商业银行的信用卡资产质量和风险管理是在问题的重视。根据国际经验，特别是在亚太地区出现检讨的信贷危机可以看出，后信用卡业务通过盲目扩张的初期发展，随着客户群的不断扩大，应用领域的不断放宽的条件批准后，会造成客户质量参差不齐不齐，信贷风险迅速增加。
2.1.12002年韩国信用卡危机回顾
1997-1998年的金融危机影响，为了刺激经济复苏，并鼓励广大市民使用信用卡透支消费，从而达到刺激经济的目的，整个亚洲地区，韩国政府。韩国在税收，所以持卡人和授权使用信用卡和商家都能得到税收减免。根据政府的宏观经济政策和措施的影响，韩国的八大信用卡公司降低信用审查政策，发放信用卡的人积极。发行人做申请人的收入和支付能力贷款的信用卡授信额度检查未与申请人联系。有些持卡人甚至高达25信用卡。几个主要的信用卡公司为了抢占市场份额，已经出现了恶性竞争的漂浮垃圾卡。信用卡通过各种方式，如街头营销，很多学生，失业人员，家庭主妇，甚至流浪的发卡银行或信用卡公司有信用卡。而银行和信用卡公司将发行信用卡作为工作人员薪金数额的指标，导致员工的绩效目标完成盲目发夹。因为大部分的无抵押信用卡韩国，未经审查的贷款，一旦持卡人无力偿还债务，他们把到银行的不良贷款。尽管消费增长带动经济复苏，但很快也出现了负债率攀升的局面。不到一年的时间，有8大信用卡公司债的平均增长率达到了6.6％。在2003年前三季度，由于增加了信用卡的坏账和利润的现金贷款业务的一个重要来源持续下滑，导致信用卡，包括韩国，包括LG八大信用卡公司的4.1共损失万亿韩元（约合3.46十亿美元）。据估计，韩国的信用卡坏账高达5.48十亿美元。 2003年春，政府通过了一项新法案，以迫使信用卡公司控制分销，做信用检查，申请人和减少信用卡提取现金的数额。并下令“禁止推广的营销行道”和“预制现金透支，信用卡贷款，不得超过该比例为50％，”双政策。在此之后，信用卡公司，以减少发行的信用卡，信用卡申请的数目，以提高该阈值，并最终实现减少信用
篇三：信用卡风险控制与管理
目 录
内容摘要 ............................................................. （1）
一、信用卡风险存在形式及风险管理的意义 ............................... （1）
1、信用卡风险存在的形式 ........................................... （1）
2、信用卡风险管理的意义 ........................................... （3）
二、我国信用卡风险管理的现状以及存在的问题 ........................... （4）
1、我国信用卡风险管理的现状 ....................................... （4）
2、我国信用卡风险管理中存在的问题 ................................. （5）
三、国际商业银行信用卡风险管理比较 ................................... （7）
1、美国花旗银行的信用卡风险管理模式 ............................... （8）
2、国际信用卡风险管理比较 ......................................... （8）
四、借鉴国际经验，完善我国信用卡风险管理的策略 ....................... （9）
1、制订切合实际的风险管理策略，增强控制风险能力 ................... （9）
2、制定合理的授信政策，从源头上控制风险 .......................... （10）
3、加强征信审核业务管理，优化作业流程 ............................ （10）
4、建立风险预警机制，防范欺诈风险 ................................ （11）
5、建立有效的催收体系，完善催收手段 .............................. （12）
6、拓宽信用卡增值业务，降低信用卡的同质化 ........................ （12）
7、建立健全社会诚信体系，为信用风险管理创造良好的外部条件 ........ （12）
8、加强个人信用风险预警和失信惩罚机制 ............................ （13）
9、完善信用卡业务的监管体系 ...................................... （13） 参考文献 ............................................................ （14） Abstract ............................................................ （15）
信用卡风险控制与管理
摘要：信用卡是全球通用的、现代化的货币形式。随着我国市场经济的发展，人民生活水平的不断提高，银行信用卡在我们的日常生活中发挥着越来越举足轻重的作用。据统计，外商业银行信用卡业务产生的利润一般会占到全部利润的30%以上，因此信用卡已经成为各家商业银行重点发展的业务品种。然而信用卡也是一项高风险、高收益的业务，因此，商业银行应该进一步加强信用卡的风险防范与风险管理。本文从信用卡的风险着手，系统的概述了我国信用卡发展过程中存在的风险，之后针对这些不同的风险提出了相应的对策，从整体上为信用卡的风险控制与管理进行剖析。 关键词：信用卡 信用卡风险 风险管理
一、信用卡风险存在形式及风险管理的意义
1、信用卡风险存在的形式
广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大，需要加以防范。
(1)监管风险
①法律完备性不足
在信用卡的产生及不断发展过程中, 产生了一系列新的法律主体、 法律行为和法律关系。例如, 客户的信息管理、银行的账务管理等,信用卡业务的运行过程中如果不能规范相关关系人的权利义务, 不能在法律法规上有明确界定, 必然会产生争议。我国目前尚未出台一部专门针对信用卡的法律, 仅仅使用1999年颁布的《银行卡业务管理办法》作为信用卡管理的主要参考依据。随着我国经济的不断发展、金融业的逐步开放以及信用卡市场新的变化,已有的银行卡业务管理办法已经过时,在很多方面都无法与现实环境相配套, 甚至还可能会给不法分子以可乘之机。
②监管存在漏洞
信用卡业务是我国近年来新兴的银行业务, 但是与信用卡运营相配套的金融监管系统并没有同时建立。目前, 我国针对银行信用卡业务的监管十分薄弱,监管者很难随时掌握有关客户信用危机、 信用卡欺诈、银行违规经营等方面存在的风险。特别是随着金融业的不断电子化、全球化发展, 金融监管无论是在观念上还是技术手段上都非常滞后,迫切需要金融监管部门出台相关政策以有效进行信用卡业务监管。
(2) 信用风险
信用风险是发卡行在日常业务中面临的最主要风险,信用风险的存在会导致发卡行投入费用增加。信用风险是指发卡行因持卡人没有能力或不愿偿还信用卡债务使得发卡行不能或不能及时回收资金而给发卡行带来的可能损失，主要包括发卡风险和贷后风险。一是在发卡环节存在风险，因为我国银行没有完善的信用评估体系和一个较为成熟的信用评分标准，所以发卡行片面追求数量，大多根据本银行的评分标准及经验来作决定，对客户的信用和资质的审查流于形式，使得大量信用度低下或没有足够经济基础的人成为信用卡持卡人；二是贷后风险，主要表现为持卡人的恶意透支行为。信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金账户的余额，由于银行缺乏有效监测过度授信的手段，为个别不法分子恶意透支开了绿灯，造成过度授信从而产生风险，这种信用风险的存在对商业银行资产的安全性和流动性造成了直接威胁。
①客户信用危机
我国的信用卡市场发育较晚,尤其是受中国传统消费观念的制约,持卡消费比例还远远低于发达国家。我国消费者消费观念不够规范,对于信用卡集信用和结算为一体的特征并不十分了解, 对自身的权利和义务也不够明晰,导致一部分持卡人不能在申领卡、 持卡消费等环节遵守信用,使用不当或恶意操作的行为时有发生。发卡行一般根据客户在申请办卡时的经济状况和信誉程度作为发放信用卡的主要依据。主要包括：持卡人恶意透支、利用信用卡透支金额发放高利贷等等，因此, 当客户的职业、收入、社会地位等情况发生变动时, 可能会导致其经济情况恶化, 以致无法还款, 若由此引发信用危机, 必然会导致银行出现损失。
②金融危机影响
美国在2008年爆发了严重的金融危机, 此次危机波及全球,严重阻碍了世界经济发展。与此同时, 金融危机也正在向信用卡市场渗透, 信用卡市场的发展与经济危机影响密切相关。若经济衰退,企业生产经营就会萎缩,为了应对危机,企业通常会选择裁员, 而当失业率不断上升时, 持卡人收入将普遍下降,甚至会失去收入来源,引发债务危机,当消费者无法偿还贷款时,信用卡的违约率必然会随之上升。
(3) 经营风险
①无序竞争
银行卡业务的风险在大规模拓展市场时表现得十分明显,主要是发卡机构之间的恶性竞争埋下的隐患。发卡机构为了争夺客户,降低风险控制标准, 用各种各样的优惠条件来吸引客户,导致客户质量下降, 信用风险和欺诈风险激增,这样必然会造成风险膨胀。激烈竞争带来的不仅仅是风险,还有相当严重的资源浪费。据统计,中国目前发行的信用卡中, 有 70% 左右的卡属于睡眠卡,导致银行要用活卡的收入来维持不能带来任务收入的睡眠卡费用,这本身就是一种浪费,同时也是对消费者严重的不公平。
②配套服务不到位
随着信用卡市场的不断发展,客户对信用卡的相关服务要求也越来越高,迫切需要银行形成信用卡相关产业链,要求银行能够在发卡通道、账单打印、账单邮寄、信用卡推广等方面提升服务范围和服务质量,以方便客户,为客户营造更为便利的用卡环境。我国的信用卡业务还处于初级阶段,发卡行仅仅将发卡数量作为重点,忽视综合服务的发展。
③操作环境复杂
在信用卡发行流通过程中,由于各种原因,有些工作人员并不遵守规章制度,为了牟利而时常违规操作,给信用卡运行带来风险,更有些工作人员利用信用卡监督机制和审计机制的不健全,如不乏雇员的欺诈，与犯罪分子相互勾结给银行带来风险损失。
2、信用卡风险管理的意义
随着全球信用卡时代的到来以及信用卡风险的大量涌现，加强信用卡的风险管理至关重要，加强信用卡风险管理，能有效的促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规现象的出现，提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权力的能力；能促使银行建立规范有效的信用卡风险防范机制，使得整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊的进行，进而创造一个良好的信用卡环境，达到最佳的社会效益。对信用卡的风险管理不仅关系到银行的经济利益，更关系到银行在社会中的形象，因此对信用卡风险管理的意义重大。
（1）控制成本，获得收益
风险的存在与发生极大程度的增加了银行的经营成本，进而影响到银行利润的增加。信用卡业务的盈利模式以及功能在银行各项业务的重要性日益凸显，若想取得尽可能多的收益，首先应辨别信用卡业务的应付成本，其中主要有：管理成本，指银行在实施信用卡风险管理是所耗费的各项成本，如信用卡部门日常运行的人力成本、行销投入、广告支出、催收成本等；机会成本，因银行投入到信用卡风险防范上而丧失将这笔款项运用到其他业务上所能获得的收益；信贷资金及风险资金成本，银行可能运用其他金融衍生工具来应对所面临的风险，但是此类金融工具本身又可能引起其
他的风险，银行运用不同的风险管理模式所投入的成本各不相同，应该根据自身的收益目标采取不同的成本控制模式，从而使发卡机构的效益能够持续稳定的增长。
（2）获得优势客户，树立银行形象
银行对信用卡进行风险管理可以在损失到来之前起到规避风险的作用，在信用卡申领时，因为一般发卡机构难以对申请人的资信情况作出全面的调查，或者无法确认申请人提供的资料是否属实，所以可以拒发该申请人信用卡以规避风险。经过严格的资质审定并获取优质客户，通过高水平的服务，良好的用卡环境维系既有客户。优质客户的较好信用给银行的风险管理带来利润，从而形成一个良性循环，在社会上建立起良好的企业形象。
（3）风险发生后管控、挽回损失
再完善的风险管理也难免存在局限性，因此，并不是所用的风险都能够百分百的回避。因此，风险产生后的风险控制与管理也至关重要，银行必须采取及时得当的管理措施，担负起风险发生后的挽回义务，努力削减风险给银行和客户带来的损失。
二、我国信用卡风险管理的现状以及存在的问题
1、我国信用卡风险管理的现状
为促进我国信用卡事业稳固有序并且健康持久的开拓发展，各有关部门就其风险管理工作制定了一系列的规定和程序。
（1）银监会为规范信用卡各业务环节的操作程序，加强风险管理而制定了相关的规范要求
银监会于2009年6月印发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》，提出了个方面的规范要求，包括信用卡的发卡营销管理、收单业务管理、特约商户管理、催收外包管理和投诉处理等，旨在不断提高信用卡对公业务的服务质量，监督并指导信用卡各业务环节的操作规范和风险管理不断加强，以防范相关业务的风险。《通知》的发布，对我国银行业金融机构信用卡业务健康发展提供了有力的制度保障，同时促进了市场公平，更好的维护了持卡人的利益。
（2）司法部门为防范信用卡欺诈行为的风险管理制定了相关的法律法规
最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，对因信用卡“恶意透支”而构成犯罪的条件做了明确的规定，将“以非法占有为目的”界定为善意透支和恶意透支的区别，该法已于2009年12月6日起实施。
《解释》规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定透支期限，经过发卡行两次催收，超过3个月仍未及时归还的，被认定为“恶意透支”。因未收到银行催款通知或其他形式的催款文书，而未能及时还款的非故意行为，不构成“恶意透支”。
另外，此次还对“恶意透支”构成犯罪的条件明确作出了规定，对“以非法占有为目的”的行
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