篇一：存款保险制度对商业银行的影响 课后答案
存款保险制度对商业银行的影响
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单选题
1. 以下不属于利率市场化短期影响的是（ ） √
A
B
C
D 利差收窄 盈利冲击 行业洗牌 机构垄断
正确答案： D
2. 存款保险制度监督的是（ ） √
A
B
C
D 信用风险 事后行为 市场风险 操作风险
正确答案： B
多选题
3. 商业银行监管包括（ ） √
A
B
C
D 银行执行情况 现场检查 非现场检查 外部监管
E 内部控制
正确答案： A B C D E
4. 货币管理当局对金融业监管的三道防线包括（ ） √ A
B
C
D 预防性监管 临时救援 存款保险制度 紧急救助
正确答案： A C D
5. 存款保险的主体包括（ ） √
A
B
C
D 保险人 投保人 保险标的物 受益人
正确答案： A B D
6. 我国的金融安全网包括（ ） √
A
B
C
D 审慎性监管 中央银行 非审慎性监管 存款保险制度
正确答案： A B D
判断题
7. 银行业内在不稳定性的根源是资产负债流动性的不对称性。 ×
正确
错误
正确答案： 正确
8. 最早实行存款保险制度的国家是加拿大。 √
正确
错误
正确答案： 错误
篇二：存款保险制度
含义存款保险制度,又名存款保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种金融保障制度。
截至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。
实行2014年11月30日，国务院法制办公室公布《存款保险条例（征求意见稿）》，条例称，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。央行此前测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。2015年3月31日，国务院公布《存款保险条例》，并于5月1日起正式实施。
根据条例，存款保险制度适用于国内所有商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。 分类国际上通行的理论是把存款保险分为显性存款保险和隐性存款保险两种： 显性的存款保险制度
指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。
显性存款保险制度的优势在于：
1、明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心；
2、建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本；
3、事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行；
4、增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。
隐性的存款保险制度
制度多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。
隐性的存款保险制度缺陷：
1.隐性存款保险制度增加了国家财政负担（在我国隐性存款保险下，银行免费获得了国家提供的存款保险服务，由于没有事前明确规则，也没有设置专门的存款保险基金，当金融机构尤其是银行发生危机时，政府为了维持金融稳定和公众信心，中国人民银行或当地政府必须给予资金救助，导致最终损失由财政买单。）
2.导致央行货币供应量超出预定目标(隐性存款保险的最终成本是由财政或者中央银行承担，这必然会影响到货币供应量的变动)
3.破坏了公平竞争的市场环境(当银行出现危机时，政府往往会优先照顾规模较大的银行。在我国，表现为中央财政对五大国有银行给予巨额注资以及不良资产剥离，而中小银行只是可能得地方政府的救助。因担保载体的差异，使得不同银行的保护程度存在差异。存款人更倾向于选择保护程度较高的国有大银行，这样就使得五大国有银行获得了绝大部分存款，市场占有率遥遥领先，导致我国银行业形成了寡头垄断的市场结构，2012年国有大型商业银行的资产份额占整个银行业的44.1%。由于规模经济和范围经济效应，大银行更能够实现风险分散，中小银行则存在着较为明显的不足)
特征：1.有偿性
（只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿）
2.互助性
（即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任）
3. 存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护
4.存款保险公司必须较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任（存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大，要准备足够的赔偿）
保险方式：
1.强制保险（国家法律法规强制要求，如英国、日本及加拿大
2.自愿保险，如法国和德国
3.强制与自愿相结合保险，如美国
实行存款保险制度主要有三种组织形式：
1.由政府出面建立，如美国、英国、加拿大
2.由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰
3.在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。
我国实行存款保险制度的影响
积极方面：1. 有效提高金融体系的稳定性，有利于防范金融风险，维持正常的金融秩序（由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督、管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于存款保险机构可通过对有问题银行提供担保、补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，会对公众心理产生积极作用，有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进金融体系的稳定和社会的安定） 2. 有利于保护存款人的利益，总体上增强银行信用，提高社会公众对银行体系的信心（当实行该制度的银行不能支付存款人的存款时，投保银行可按照保险合同条款从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益）3. 能促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务（存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素）4. 有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担
消极方面：1.可能诱发道德风险（一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现后可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机） 2. 增加其运营成本，减少利润（存款保险制度本身也有成本，
对银行而言，缴纳保险费用将会增加其运营成本，减少利润。对存款人而言，银行会将存款保险的费用间接转移到储户身上）
中国实施存款保险制度，被看成是为利率自
由化改革打基础。因为一旦实施利率自由化，银行将失去内置利率利润，从而会让储户存款面临风险。
什么是存款保险制度呀？
存款保险就是银行买保险，保护您的存款。银行没出问题时，帮你看着银行，让银行更好。银行出问题时，第一时间赔你的存款，让你的钱更安全。
哪些存款受保护？最高保多少？
被保险存款，包括人民币存款和外币存款。最高偿付限额为人民币50万元。虽然设定了赔付限额，也并不是说50万以上的资金就完全不能赔付了。一旦银行破产，超过50万元的部分，存款人还是能从银行清算财产中得到补偿的。
是不是国家允许银行破产了，钱存在银行里不安全了呢？
不是，银行买了存款保险后，银行当然更安全了，钱在银行里又增加了一道“保护衣”，钱存在银行里也就更安全了。
存在任何一家银行的钱，都受保护吗？
凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。
保费要自己出吗？
不需要。存款保险制度的资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费，储户能免费享保障，得实惠。
只保50万，土豪们怎么办？
对于个人而言比较简单，保险上限为50万，要想规避风险也很简单，每家银行都只存50万，300万就存个六家银行，那就全部有保障了。
篇三：存款保险制度
主要种类
目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。
1、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益， 因而形成了公众对存款保护的预期。
2、显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。显性存
主要特点
存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿；另一方面又是互助的。即存款保险是众多的
存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。
存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。因此，存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。
无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服务，其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建
立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心。因此，存款保险机构一般具有垄断性。 发展历程
世界
20世纪30年代，美国为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，其国会在1933年通过《格拉斯-斯蒂格尔法案》，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1933年成立并于1934年开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定，开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。
20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼对美国存款保险制度给予了高度评价：“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”
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