篇一：对银行的建议
近些年，特别是金融开放以后，各类新兴银行层出不穷，这给传统四大国有银行带来了不小的挑战。新生银行，人员新、观念新、设备新，政策灵活多变，朝气蓬勃，但缺点是没有太多业务经验积累，容易忽略潜在风险，造成巨大损失，同时网点占有率较低，不易在金融界扎根散叶。而素有元老之称的四大国有银行呢，情况则正相反，老员工多、观念保守、设备陈旧，更新换代较慢，政策既成，制度不易变更，但突出优点是网点多，百姓信赖认可，业务经验丰富。
随着越来越多的银行不断涌现，同业竞争可谓是八仙过海各显神通，部分银行对于客户资源的争取甚至演变成不择手段的掠夺，而在经济利益的诱惑面前，更有甚者为了实现更多的收益，不惜以半欺骗的方式揽存增收，或者有意模糊理财产品的实际收益、对某些业务服务事项及费用在未告知客户的情况下肆意变更，给客户造成了一定损失，导致投诉量激升。这些都是各大银行存在的共通问题，但却深刻反映出了经营者的一种浮躁心态，这种心态在当今也是一个普遍的社会心态，这也是为什么，在中国很难见到百年经典企业的原因之一。
很多银行为了在业界能够有一席之地，整日不断地追逐，不断地创新，变着花样吸引众人眼球，但却忽略了公众最关心的问题：对于储蓄客户来说，首先，他们最关心的就是存款安全性。其次，存款是否能够获得真正增值。再次，存取是否随时方便并且快捷。这三点，如果做不好，不能让百姓百分之百满意的话，其它一切附加服务都显得毫无意义，苍白无力。目前，大多数银行都能做到存款的安全性，
除了极个别情况出现意外导致一些损失，在这方面各行都有着相对流程化的管理，但对于安全保卫，仍需提高防范意识，不断完善。但是，后两点却是很多银行做不到的，这让要求其实并不高的老百姓也很茫然，为什么这么简单的事银行满足不了，而不断地总在推销那些百姓并不太需要的东西。诚然，这些银行，并没有真正看清核心竞争力到底为何物，遇到问题总喜欢绕着走，选择回避，另辟新径，掩埋自身短处。殊不知，基础打牢，创新才能得以真正发挥，起到锦上添花之美。
对于对公客户来说，他们最关心的就两件事：第一，要贷款支持的时候是否可以及时批准，以解燃眉。第二，批准以后，是否能够以最快的速度走完流程发放到位（当然中间手续最好不要太繁琐）。但是反思一下，又有多少银行能够真正认真做到这两点呢？
银行在不断创新，成长过程中不妨经常回头看看，重新思考一下客户内心最原始的最单纯的服务期待到底是什么，在前进的道路上，通过不断的回头看，不断地修正和整理业务流程，不断地更加贴近百姓切身需要，并且诚信的诚实的进行营销，那么，我相信，在群众眼中，这样的银行一定会成为他们的首选。在企业发展过程中，善于抓住服务本质，才能赢得人心，有了强大的人心作后盾，才能稳坐业界第一把交椅。
篇二：对中国银行业协会发展的一点看法和建议
对中国银行业协会发展的一点看法和建议
石角支行负责人\陈杨
我国行业协会是经济体制改革和经济社会发展的必然产物，随着社会主义市场经济的建立和完善逐渐发展和壮大。
一、充分认识行业协会的地位和作用
行业协会是同一行业的自律性非营利社会团体法人组织。他们基于共同利益，通过制定公约规则、共同遵守，实行行业内的自我规范、自我约束、自我管理，保护行业共同利益并促进行业共同发展。行业协会作为特定行业的自律组织，主要有四个方面的作用：
1、协调作用。通过协调妥善处理各会员单位的利益冲突，加强会员单位之间联系，增进彼此间友谊，避免恶性竞争，维护和增进行业共同利益；通过协调增强行业凝聚力，行成行业合力，促使会员单位在国家规定的经营范围和权限内开展业务，促进行业目标整体实现。
2、服务作用。包括建立会员间的服务网络和广泛的信息渠道，了解国内外行业的发展态势，对行业的未来发展趋势进行分析、研究和预测，在同行间传递经验和避免教训，推动行业创新发展。服务作用还包括为会员单位培训员工，加强行业对外交流的职责。
3、沟通作用。主要表现为在会员单位和监管当局之间、会员单位与会员单位之间、本行业与其他行业之间、会员单位与消费者之间架起沟通的桥梁，促进彼此之间的交流，以达到相互理解、信任和支持的目的。
4、监督作用。主要是通过建立行业规范、行业标准，引导行业走规范诚信发展道路；通过建立举报监督系统，强化会员单位和行业的自律和互律，
并对违规会员单位做出自律性处罚，维护和提高行业的整体利益和社会形象。
二、银行业协会发展问题和原因分析
（一）认识支持不到位，发展明显滞后。目前，受主观和客观原因的影响，行业协会在政府、行业和社会民众中的认知度、认同感不是很高。认识不到行业协会是社会主义市场经济深化发展和社会分工细化的必然产物，是市场体系的一个重要组成部分。协会完善与否是市场体系成熟与否的一个重要标志，健全的市场体系及市场运行机制，离不开行业协会。
（二）法律地位不明确，监督协调管理乏力。行业协会法制建设滞后于市场经济发展需要。《银行业协会工作指引》虽然规定：“行业协会应接受中国银行业监督管理委员会及其派出机构的指导和监督”并明确有监督和指导职责，实际工作中，要么把银行业协会作为内设部门对待，要么监督指导乏力，没有很好地发挥作用。
（三）职责履行不充分，行业作用发挥有限。《银行业协会工作指引》给银行业协会的职能定位是“一个宗旨、四项职能”。即以促进会员单位实现共同利益为宗旨，适应银行业改革和发展的需要，认真履行自律、维权、协调、服务等四项职能作用。
（四）领导体制不顺，人员结构不合理。一是领导管理体制不适应工作的需要。协会会长、法定代表人由省级分行行长兼任，工作过问不多。目前银行业正处于改革发展的关键时期，银行行长处理自身改革和发展的任务十分繁重，不可能拿出很多的时间和精力处理协会工作。
形成以上局面的原因是多方面的，主要的有以下几个方面：
一是原始推动力不足是影响协会作用发挥的根基。
从银行业协会成立的历史背景看，是人民银行完善监管体系、控制案件高发和不良贷款居高不下的要求，银行监管机关接管银行协会后，虽然赋予协会的职能作用有所增强，但基本维持人民银行的初始思维。银行协会的产生和运行不是商业银行的主观意愿，不是水到渠成的产物，而是掘渠引水的结果，本身就存在先天不足的因素，以致商业银行参与协会工作的积极性不高。没有会员单位的积极参与，当然就没有协会作用的充分发挥。
二是银行业协会自身存在问题是影响协会作用发挥的直接原因。
主要表现是（1）产生发展先天不足。银行协会的活动处于无法可依的状态，对外开展工作时人们不知道银行业协会是何组织，对内履行职能、运用自律等手段时缺乏依据、权威性差。（2）缺乏工作经验。不少银行业协会工作方法自觉不自觉地打上了行政的思维、监管的印记。在市场经济条件下，行业自律的、非盈利性的社团法人组织究竟如何发挥作用，对于许多协会工作人员来讲是一个新课题，只能在探索中前进和发展。（3）协会组织建设发育不良。有的主管部门把协会看作自己安排干部的一个出口，将不适合在一线工作的干部安排到协会任职；一些会员单位因对协会认识不到位，不愿将年富力强的业务干部派驻协会工作；多数协会由于管理制度和费用等问题，难以从社会公开聘用合适人员到秘书处工作；协会工作部门只有秘书处，专业工作委员会或未组织，或虽已组织但不知如何发挥作用。这些都是银行业协会公信力不足、动员能力有限的重要原因。
三、解决银行业协会发展问题的主要途径
（一）尽快制定法律法规，努力培育协会发展壮大。银行业协会的行为特征应该充分体现公正性、科学性和合法性，其中合法性至关重要。解决当前银行业协会在维护会员利益，履行职能时无法可依的现状，必须要加快行业协会立法步伐，尽快制定出台行业协会法律或修订《社团组织条例》，以法律法规形式确定行业协会的性质、地位、职能和作用，确定行业协会的社会责任、法律责任、权利义务、内部管理、活动规则和财务管理等。真正使行业协会工作做到有法律支撑、政策支持、会员支助，得到社会公众和监督管理机关的认可和帮助。
（二）加强协会自身建设，夯实履职服务基础。建立一支纪律严明、业务精通、公正廉洁的协会工作人员队伍，是做好银行业协会工作的重要组织保证。首先，要加强协会组织建设。加快协会秘书处机构和人事制度改革，建立和完善部门分工负责制和全员岗位责任制，全面提高秘书处的工作水平。规范内部工作程序，促使内部管理规范化、高效化。其次，要加强协会制度建设。建立一整套完善的制度体系，保证协会活动程序规范。一是要建立健全整个银行业的各种行规行约，争取做到会员有什么业务，协会就有相应的行规行约，做到以规章制度管人、管事、管行业，切实加强行业的协调管理。二是要加强协会内部规章制度的建设，严格按照《银行业协会工作指引》和协会章程办事，建立健全以协会章程为核心的各项规章制度，使协会工作行之有据、动之有规，处理工作有章可循。再次，要加强协会人才建设。针对协会工作人员现状，协会要会同会员单位共同协商，进行用人机制改革，对不适宜协会工作的人员进行调换。不仅要有少量的德高望众、经验丰富、能驾驭全局的老同志，更要向社会招聘年轻
化、专业化、职业化的高学历、一专多能的复合型人才进入协会秘书处工作，以改变协会现有人员年龄、知识等结构不合理的状况。
（三）完善行业服务功能，充分发挥职能作用。“有为才有位，有位更有为”。协会工作要在会员单位心目中有一定的位置，必须要有作为。这就要求银行业协会完善服务功能，改善服务手段，找准服务内容，充分发挥行业协会的职能作用。当前，应将《银行业协会工作指引》为协会定位的“自律、维权、协调和服务”职能具体化，为会员单位做好下列服务工作：
（1）开展行业和地区经济金融、银行业发展的调查研究，反映行业诉求，提出有关银行业改革发展的政策和立法建议。（2）开展宏观、微观行业信息收集、分析和发布，办好刊物、网站，开展咨询服务，组织行业新产品展示推介和科技成果推广应用，发展行业和社会公益事业，引导银行业健康有序发展和管理。（3）做好行业自律，制定行规行约，规范行业行为，协调行业争议，维护行业公平。（4）做好行业维权，开展行业联合制裁逃废银行债务行为活动，做好银行业内部通报不良中介损害银行利益和大额欠贷欠息客户信息工作，收集反映银行业依法维权的情况和问题，维护会员合法权益，促进行业共同利益的实现。（5）加强行业人才培养，组织行业人才技术培训和规范交流，限制严重违法违观人员的业内流动；组织国内外学术交流和学习考察活动，借鉴和吸纳境内外银行业先进管理技术和方法；配合做好银行从业人员资格认证培训教育和考试工作，引导银行从业人员积极向上和勤奋好学。
联系电话:15923125048 邮寄地址:綦江县石角邮局
篇三：关于国有商业银行的发展规划与建议
商业银行发展史
回首过去，我国的商业银行从改革开放初期到后来的股份制改革，其发展和历程经历了从原有的计划经济逐步往市场经济过度的3个主要阶段：
1984～1994年：中国工商银行和中国建设银行正式成立，逐步形成以中央银行为核心、以专业银行为主体的银行体系
1983年9月17日，国务院作出《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》。1984年1月，中国工商银行正式成立，承担原中国人民银行的工商信贷和储蓄业务。至此，中国人民银行的商业性业务基本剥离，正式成为我国的中央银行；中国工商银行则成为规模最大的专业银行，负责工商企业贷款，作为配套措施，中国建设银行从财政部分离，负责基本建设贷款，中国农业银行则负责农村服务贷款。
1995～2003年：正式实施《商业银行法》和《中国人民银行法》，开创商业银行新时代1995年，正式实施《中国人民银行法》和《中华人民共和国商业银行法》，整个银行业改革发展步入了法制轨道。1997年11月，我国召开第一次全国金融工作会议，确定了一系列金融改革的方针、政策和措施，明确指出国有商业银行改革的重要性，提出必须加强信贷管理，降低不良贷款比例，明确将四大专业银行改造为四大商业银行。国有银行股份制改革势在必行！
1998年8月20日，财政部宣布用30年长期特别国债向工行、农行、中行、建行四家国有独资商业银行注资2700亿元以补充资本金。为了收购、管理、处置四大国有银行剥离的不良资产和最大限度保全资产、减少损失、化解风险，1999年以财政部全额拨款的形式成立了华融、东方、信达、长城四家金融资产管理公司，收购四家国有商业银行剥离的1.4万亿元不良资产。同时成立中央汇金公司
2003～2008年：对国有银行进行股份制改造，银行业监管职能正式从中央银行独立出来
2003年启动的股份制改造，改变了四大国有银行的国有独资性质，实现了体制机制上的根本性突破。其间，通过引进海外战略投资者，促进了国有银行经营理念、公司治理、风险管理、产品创新等方面的变化。2007年1月，第三次全国金融工作会议召开，又明确提出加快推进中国农业银行股份制改革。
2003年3月，经十届全国人大一次会议批准，中国银行业监督管理委员会正式成立。在党中央、国务院的正确领导下，银监会以科学发展观为统领，坚持监管与改革并重、监管与发展并举、监管与开放并行的原则，认真履行监管职责，大力推进监管理念、制度和技术创新，推动银行业改革开放，引领我国银行业实现了跨越性发展，整体面貌发生了历史性变化。
在推进改革的同时，我国银行业于2006年实行全面对外开放。2006年12月11日，加入世贸组织5年过渡期结束，我国向外资银行全面开放人民币零售业务，这标志着加入世贸组织承诺的全面兑现。这些改革开放举措，彻底改变了我国银行业的体制机制，一步步将银行业引向市场化、多元化经营的新阶段。
商业银行的业务特点
商业银行
是以经营存、放款，办理转帐结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。能够吸
收活期存款，创造货币是其最显蓍的特征。商业银行通过资产负债比例管理，对其银行资产、负债进行综合、全面管理，通过谋求合理的资 产与负债结构，便银行资产达到保值增值目的。
国有独资商业银行
由中国工商银行，中国农业银行，中国银行，中国建设银行四家国家专业银行演变而来。除农行外，国有独资商业银行业务逐步向大中城市集中，主要服务于国有大中型和大型建设项目。
股份制商业银行
1987年4月，交通银行得以重组，成为一家股份制商业银行。随后，又成立了深圳发展银行、中信实业银行、中国光大银行、上海浦东发展银行等。股份制商业商业银行股本以企业法人和财政入股为主，它们以商业银行机制运作，股务比较灵活，业务发展很快。
城市合作银行
在对城市信用社清产核资基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建成。其依照商业银行经营原则为地方经济发展服务，为中小企业发展服务。
商业银行经营特点
商业银行是金融市场上影响最大，数量最多，涉及面最广的金融机构。商业银行的经营一般至少应当遵守下列原则： 1．效益性、安全性、流动性原则。商业银行作为企业法人，盈利是其首要目的。但是，效益以资产的安全性和流动性为前提。安全性又集中体现在流动性方面，而流动性则以效益性为物质基础。商业银行在经营过程中，必须有效地在三者之问寻求有效的平衡。 2．依法独立自主经营的原则。这是商业银行作为企业法人的具体体现，也是市场经济机制运行的必然要求。商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。作为独立的市场主体，有权依法处理其一切经营管理事务，自主参与民事活动，并以其全部法人财产独立承担民事责任。 3．保护存款人利益原则。存款是商业银行的主要资金来源，存款人是商业银行的基本客户。商业银行作为债务人，是否充分尊重存款人的利益，严格履行自己的债务，切实承担保护存款人利益的责任，直接关系到银行自身的经营。如果存款人的合法权益得不到有效的尊重和保护，他们就选择其他银行或退出市场。 4．自愿、平等，诚实信用原则。商业银行与客户之间是平等主体之间的民事法律关系。因此，商业银行与客户之间的业务往来，应以平等自愿为基础，公平交易，不得强迫，不得附加不合理的条件，双方均应善意、全面地履行各自的义务。
近年来国际商业银行业务发展特点分析
(一)保持充足的核心资本，拓展资产规模
自身风险意识的增强和银行监管机构风险与资本监管标准的改进，促使西方商业银行改善管理以提高资本充足率和经营效率：按照核心资本排名，全球前10名大银行核心资本在全球1000家大银行核心资本总额中的比例接近20%。汇丰控股和花旗银行的资本充足率均
超过了12％，在此基础上，汇丰和花旗去年资产规模增长分别超过了30Vc和18％。
(二)兼并与收购，创造广阔的利润空间
1993年以来，世界排名在200名以内的银行之间进行过至少28次合并。近年来国际大银行并购活动如表2。促成国际银行业并购热潮日益高涨的原因：一是降低银行成本，追求规模效益；二是扩大银行规模，增强竞争能力；三是提高银行综合效率，实现优势互补；四是挽救危机银行，防范金融风险。
(三)拓展投资银行业务
增加投资银行业务成为全球大商业银行的共同特征，投行业务使银行获得短期利润的同时，改善了业务和资产结构：2002年汇丰银行的公司业务和投行业务共实现税前利润37．17亿美元，占总利润的1／3：2003年摩根大通银行来自投资银行业务的收人为37亿美元，比上年上涨183％；德意志银行2／3收入来自投资银行业务，投资银行业务是集团未来发展的大方向；
(四)综合化的业务经营
在同业竞争压力和利益驱动下，通过金融创新，西方商业银行业务经营逐渐趋于综合化。主要表现为：
1．混业经营：目前大多数西方商业银行除经营传统银行业务外，还可以经营诸如公司债券的承销、包销、对企业投资等投资银行的业务，“金融超市”的全能银行已成为西方商业银行发展的大趋势。
2．银行资产证券化：西方商业银行通过信贷资产证券化，降低其信贷风险：利用企业银团贷款的平台可将大部分信贷风险向非银行投资机构转移，其中包括保险公司、互助基金、养老基金、对冲基金以及其他证券化工具：近年来以美洲和欧洲的银行资产为基础的债券市场迅速扩大，特别是欧洲，此类债券市场年增长率达50％。在美洲和欧洲的银行信贷证券化市场上，经常用来支持证券发行的银行资产有：住房抵押贷款、消费信贷、公司信贷、贸易结算凭证等。
3．资产负债综合经营：西方商业银行为实现资产负债综合经营管理，采取多项措施优化资产负债结构，如压缩同业拆放和贷款在资产总额中所占比例，相应增加证券所占的比例。商业银行按自己的经营目标来选择确定一个理想的证券组合，这个证券组合既可以达到银行贷款的收益水平，又具备灵活性和流动性，可随时根据市场环境的变化做出相应的调整。
(五)经营全球化
西方商业银行的主要业务领域有：商业银行业务、消费者银行业务、资本市场业务和资产管理业务。资本市场业务包括银团贷款、资产证券化、杠杆融资、项目融资、代理业务、风险管理、高收益债券和股票承销、收购兼并、财务顾问、管理咨询等。资产管理业务包括个人信托、证券经纪、共同基金、保险、公司信托等。
商业银行经营全球化始于上世纪70年代，经过近30年的发展一些国际知名银行的海外资产及海外业务收益率远远超过本土。根据英国《银行家》杂志统计，截至2002年底全球有15家大商业银行的海外资产占其总资产的比重超过50％。
国内外商业银行营销管理的差距
在国外银行已经进入以客户需求为中心的市场营销战略管理阶段时，我国银行仍停留在较低的层次上。从总体上看，我国银行虽在实践上取得了一些显著效果，但缺乏明确的营销战略和市场定位，与外资商业银行存在较大差距，具体体现在以下方面：
（一）营销观念差距
目前，国外银行正以关系营销为基础，开展一系列以建立和巩固与客户的关系为目的的
营销活动，通过集中关注和连续服务，与客户建立互动的长期性关系，以实现银行一段时期利润最大化。在此理念之下，银行重视的是与客户的关系而非单纯的交易过程，通过给客户带来利益与需求的满足，提升客户的价值，赢得客户的忠诚。而国内银行对营销理论与观念虽已有所引入，但对营销理论缺乏系统的研究和运用，营销意识不强，还没有把营销管理提高到总揽全局经营的高度上来认识。在应用实践上，不仅缺少系统的理论根据，而且局限性较强，缺乏现实的指导意义。
（二）营销运行机制和组织体系差距
银行营销机制的良好运行，能够使其对客户的需求做出快速反应，高效率地向客户提供满意的服务。随着CS（Customer Satisfaction）理念逐渐兴起，银行业进入到一个“以客户为中心”的变革时代。外资银行遵循这一原则，进行系统、科学的细分市场，并以此设置组织机构，调整人力资源组合，制定有针对性的竞争策略，推行客户经理制和产品经理制。而现阶段，国有商业银行的微观营运条件不成熟，虽然历经数次机构改革，但仍然不同程度地存在金融管制时代的纵向直线管理问题，主要表现在：缺乏营销运行机制，组织机构的设置缺乏统一规划和管理；金融营销人才匮乏，面临人才流失危机等。
（三）营销策略差距
国有商业银行和外资银行在营销策略上的差距体现在以下方面：
1.金融产品创新的差距。金融产品的开发和创新是中外商业银行在激烈的竞争中争夺市场份额的重要手段。外资银行金融产品的创新能力较强，能根据客户的要求开发适合不同消费群的产品，尤其是技术开创型产品；实行混业经营，使其可以向客户提供全方位“一站式”金融服务。而国有商业银行缺乏创新意识，缺少到市场上捕捉商机的主动性。由于技术方面的原因，产品创新速度慢、成本高，缺少竞争优势。
2.分销渠道的差距。外资银行已普遍使用现代化的分销渠道，并利用现代化的信息技术，通过电话银行、网络银行、家庭银行等把银行产品提供给客户。从全球范围来看，美洲银行、大通银行、花旗银行和加拿大帝国银行等在华的美资、加资银行的网络银行技术最为先进、产品组合最为优化、个性化理财经验丰富。这些外资银行成熟先进的网络银行分销技术和网上理财业务，使中资银行希望借助传统银行的众多物理网点来应对国际竞争变得被动。同时，我国银行机构数量目前基本饱和，传统的服务方式无法满足现代客户优质高效的服务需求，有些网点甚至出现业务量的绝对萎缩，并引发不同程度的亏损。这使我国商业银行刚刚起步的网络银行业务的发展变得迫在眉睫。
3.促销手段的差距。促销手段包括人员推销、广告、营业推广、公共关系等，将各种促销手段进行有机结合、综合运用，就形成了一个完整的促销策略。我国各商业银行对上述促销手段均有所尝试。但一方面是投入太少，不能形成规模；另一方面则是各种促销手段组合不够，分散策划，没有统一的组织，很难收到整体效果。目前，200多家外资银行在华机构中，绝大多数的客户对象仍是三资企业，而且主要是外资银行所在国或地区的对华投资的跨国公司，大致比例为50%-60%；我国国内的企业只占10%-20%。另外，我国银行业60%的利润来自于10%的优质客户，这10%的优质客户是外资银行集中扩展的目标。外资银行促销手段先进多样，经验丰富成熟，势必给我国商业银行的营销工作带来挑战。
（四）营销人员管理和激励机制差距
外资银行用高薪聘用、委以重任、出国培训等优厚条件，以及科学的人才管理方式吸引优秀人才，并对其按个人表现和业绩不同进行收入分配、奖励和提升，形成一套市场化的用工制度。而国有银行则由于法人授权体制、业务流程安排等的制约，中间管理层相对较多，而从事营销的人员不足；在激励机制上，依据行政级别、部门等级进行收入分配和提升，从而压抑了营销人员的积极性和创造性。
商业银行发展中间业务存在问题及对策
我国商业银行的中间业务在发展中存在着品种少、缺乏系统管理及专业人才，基层行领导业绩考核机制无法激发其拓展中间业务积极性等问题，导致我国商业银行中间业务收入水平较低。为此，作者建议在坚持业务品种多样化、营销高效化、服务人性化原则的基础上，对外要加大中间业务的创新和宣传力度，对内要健全机构、强化管理和考核，加快电子化建设，培养各类专业人才。
二十世纪九十年代以来，国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小，为寻求和扩大盈利的空间，各商业银行将发展中间业务作为增强竞争力和收益的重要途径。本文试就我国商业银行发展中间业务的过程中遇到的一些问题予以探讨。
一、我国商业银行中间业务发展的不足
由于经济发展水平不同，金融发展的历史背景不同，我国商业银行中间业务的起点较低，范围有限，与国外商业银行中间业务已成为主业的现状相比，存在着以下不足：
一是中间业务品种少、手段单一。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。
二是运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织、提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，使基层行中间业务市场开拓中被动性强、难度大。
三是专业人才及科技支撑力度不够。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够。既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。与发达国家商业银行相比，同商业银行自身业务创新的要求相比，尚有较大的差距。
四是基层行领导班子业绩考核机制无法激发拓展中间业务的积极性。目前，我国商业银行经营收入主要依靠存贷利差收入的大背景没有改变，上级行对下级行的考核主要还是以存贷款规模为主，辅以资产质量的指标考核，而中间业务发展的快慢与好坏，对基层银行领导班子业绩考核影响不大，直接导致基层行管理人员对中间业务发展的巨大潜力重视不足。
二、我国商业银行中间业务发展对策
1、加大发展中间业务的宣传力度。中间业务既是银行的服务费收入的主要来源，也是巩固和发展庞大客户群的主要手段之一。商业银行应广泛了解社会对中间业务的需求，调查了解中间业务品种所依托的消费群，有针对性地开展相关业务。要投入人力和适当物力、财力宣传中间业务，充分利用现有客户和潜在客户的内部资料，通过信函等方式寄送宣传资料，通过在月结单上打印宣传文字，尽可能多地吸引客户的注意，使中间业务的服务品种被越来越多的客户所接受。
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