移动支付论文2000字

篇一：移动支付论文

《移动支付》课程论文

院 （系）：

专 业：电 子 商 务

学生姓名： 詹晓琴

学 号：

授课老师：

移动支付应用分析

詹晓琴

（桂林电子科技大学商学院 广西 桂林 541004） 1

摘要：针对我国移动商务交易过程中，移动支付环节的发展现状面临着诸多问题与挑战，本文运用经济学、移动商务、网络金融学、网络消费者行为学等多种分析方法，多角度对移动支付应用进行系统性梳理与论述分析，展望未来，并提出创意可行性对策。 关键词：移动商务；移动支付；手机支付；移动安全

0.引言

在当今移动互联网经济发展迅猛，移动电子商务增长强劲的大背景下，移动支付应运而生。由于我国移动支付产业尚处于发展初期，各环节功能还不明晰，移动支付使用率还相对较低，应用场景尚不丰富，大多数的移动支付业务和产品还处于初级阶段，并没有形成健全的移动支付生态系统，因此移动支付在我国主要展现出市场活跃却格局未定的态势，移动商务对于移动支付的需求，以及移动支付对于移动商务的贡献与日俱增。业界普遍认为，我们移动支付市场发展潜力巨大，未来三年将是我国移动支付发展的重要黄金阶段，由于不同地区移动支付业务的发展水平和普及程度都存在差异，各参与方都将面临着诸多的决策与挑战。

1. 移动支付概况

1.1移动支付的定义和分类

目前，业界尚没有统一的且被各方所接受的对于移动支付的定义，不同参与方和研究机构从各自的角度对移动支付进行了相关定义。例如，Gartner认为，移动支付是在移动终端上使用包括银行账户、银行卡和预付费账号等支付工具完成交易的一种方式，并认为移动支付不该包括基于话费的手机支付、基于智能手机外接插件实现POS功能和IVR支付（结合其他通讯手段的SMS和USSD强化安全的IVR支付除外）的三种模式。与之相比，Forrester的定义更为广泛，他认为移动支付是通过移动终端进行资金划转来完成交易的一种支付模式，但不包括通过移动终端语音功能完成的交易。

在本文中，基于对移动支付的理解，综合了众多研究机构和参与方的观点，采用权威艾瑞集团的定义：移动支付是指基于无线通信业务，通过移动终端实现的非语音方式的货币资金的转移以及支付行为；移动支付市场交易的规模统计包括用户购买第三方平台提供的产品和服务的行为，包括使用移动支付购买实物商品以及信息化服务的支付，不包括代收、代付和资金归集地等其他B2B类应用。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。目前移动支付技术实现方案主要有三种：NFC，e-NFC和SIMPass®--单芯片NFC移动支付解决方案。

针对移动支付的分类，按照不同维度可以分出不同类别。目前，被业界普遍接受的分类方式是按照通信方式来把移动支付分为远程支付（Remote Payment）和近场支付（Proximity Payment）。远程支付，又称为线上支付，指利用移动终端通过移动通信网络接入移动支付后台系统，完成支付行为的支付方式，结合交易对象是个人对个人还是个人对企业来进行区分，还可以将远程支付分为远程转账和远程在线支付；一个典型的远程支付流程通常发生在用户通过移动终端在电子商务网站购买商品后，按照商家提供的付款界面跳转至支付页面完成支

付，其中SMS、IVR等属于远程支付。近场支付，是通过移动终端，利用近距离通信技术实现信息交互，从而完成支付的非接触式支付方式，常见的近距离支付包括蓝牙、红外线、RFID等，目前NFC（Near Field Communication）技术是移动支付领域的主流技术。

1.2移动支付发展现状

移动支付产业属于新兴产业，2009上半年，我国移动手机支付用户总量突破1920万户，实现交易6268.5万笔，支付金额共170.4亿元，咨询公司Informa报告认为，预计到2013年，移动支付的市场规模将达到8600亿美元 。我国地大物博，人口众多，相对其他国家，移动支付的市场所能展现的发展潜力巨大，但就目前来看，我国的移动支付发展尚处于起步阶段，远程支付相对发展成熟，比如手机支付宝等。随着移动商务的飞速发展，移动支付的成交量也日益攀升，相对远程支付而言近场支付发展却相对缓慢，仍以金融机构、运营商和行业企业的城市商业试点推进为主。

目前在我国移动支付的市场上，消费者的移动支付使用情况高于全球市场平均值；移动通信基础设施水平优于金融服务基础设施水平；消费者使用移动支付时，POS使用率（10%）低于移动电子商务使用率（19%）。我国移动支付的主要三大参与方为以银联为代表的金融机构、运营商和以支付宝为代表的第三方支付机构，他们各自主导的方式促进移动商务中移动手机支付的交易完成；他们三者各有优势，如金融机构拥有完善、成熟的资金清算系统，运营商和第三方支付机构一般都拥有更庞大的客户资源和健全的销售渠道，他们三者既合作又竞争，展现为多种商业模式共存，产业链庞大且鱼龙混杂，面临诸多挑战。

2. 移动支付应用分析

2.1技术模式分析

目前国际通用的移动支付方式包括Zipmark(扫描支付)、PayPalHere、Square刷卡模式和GoogleWallet(NFC技术)这4种途径，其技术实现方案主要有双界面JAVA card，SIM Pass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡等5中技术。

双界面CPU卡（基于13.56MHz）是一种同时支持接触式与非接触式两种通讯方式的CPU卡，接触接口和非接触接口共用一个CPU进行控制，接触模式和非接触模式自动选择。他具有信息量大、防伪安全性高、可脱机作业，可多功能开发，数据传输稳定，存储容量大，数据传输稳定等优点。

SIM Pass技术（基于13.56MHz）是一种多功能的SIM卡，支持SIM卡功能和移动支付的功能。SIMPass运行于手机内，为解决非接触界面工作所需的天线布置问题给予了两种解决方案：定制手机方案和低成本天线组方案。

RFID-SIM（基于2.4GHz）是双界面智能卡技术向手机领域渗透的产品。RFID-SIM既有SIM卡的功能，也可实现近距离无线通信。

NFC技术（基于13.56MHz）是一种非接触式识别和互联技术。NFC手机内置NFC芯片，组成RFID模块的一部分，可以当做RFID无源标签来支付使用，也可以当做RFID读写器来数据交换和采集。

智能SD卡可以用来扩大SIM卡的容量，可以满足业务拓展的需要，SD卡也属于移动支付应用中经常使用的一门技术。

2.2商务模式分析

目前全球移动支付主要存在多种商业模式：以银行为主导的商业模式、运营商独立运营模式、运营商与银行合作模式以及通过第三方支付平台模式等。据讯络网络数据统计显示，在我国，超过9亿的移动用户规模和用户手机消费习惯的积累形成移动支付诱人的市场发展前景，移动支付已经逐步形成比较完善的产业链。然而由于我国移动支付尚处于初级阶段，使得一方面，运营商主导的近场支付模式受制于标准、终端等诸多问题，尚未取得突破性进展；另一方面，第三方支付机构为主导的移动支付运营模式发展较为迅猛，打通了移动支付

的发展的难点，使移动出行、移动理财、移动消费成为一体化，覆盖手机支付、移动网银支付、移动快捷支付、移动POS机、手机刷卡支付终端、车载智能终端等多元化支付终端成为现实。

2.3供应链环境分析

移动支付的产业链比较漫长，整个供应链必不可少的主要角色主要包括移动支付用户、银行、移动运营商、应用提供商、内容提供商和手机制造商等（见图1-产业链各方实力对比）。在移动支付生态系统中，主要参与方的合作对促进移动支付商业化起着至关重要的作用。金融机构、电信运营商、政府以及技术公司等参与方之间的合作能推动市场尽快达到盈利。“技术基础设施、高效的金融监管架构和强劲的经济是移动支付发展的基础，”万事达卡国际组织全球洞察分析部门副总裁Theodore Lacobuzio在其发布的《移动支付成熟度指数报告》中指出表示，“消费者成熟度和产业整合是移动支付发展的必要条件。没有任何一个参与者可以独立发展和推动移动支付，因此，支付生态系统中的主要参与者必须紧密协作以推进移动支付的发展。”

图1：产业链各方实力对比

移动用户的三个特点：年轻、高学历、高收入。据权威最新统计报告数据显示，去年我国移动支付用户年龄集中在18-30岁的年轻群体，其中25-30岁最多，他们对于手机通讯的

依赖较强，而且具有一定高学历，大专以上学历居多，对于移动支付相对比较了解，且有比较稳定的工作或者额外生活收入，相比之下，显得非移动支付用户的年龄结构较年长。另外移动支付用户调查数据显示男性比女性多，或许这个和我国男女比例有关系，其中地域显示南方以及沿海地区移动支付用户较多，而南方以及沿海地区经济较发达，群众收入较高。

手机客户端是用户常用的移动支付方式，使用Android系统的移动支付用户占全部移动支付用户的63%，移动支付的用户认知度比较高，使用短信支付的用户最多，但是使用手机短信支付门槛低，使用者众多却并不是常用的移动支付方式，相对二维码和条码支付对于网络的信任度较高，但是移动设备对于扫描的条码辨识度、便捷性和稳定性却有待提升。因此对于大部分移动支付用户来讲，影响用户使用的核心因素是便捷性，普遍用户认为未来移动支付的安全性和便捷性有待改善，首先需要强调用户体验；其次，移动支付用户多为年轻用户，对于移动互联网和高科技产品比较熟悉，风险承受能力较强，对于安全性的要求相对较低；总之，用户对于安全性的要求没有上限，任何时候对于安全性的提升都是对于移动商务的移动支付发展有益的，未来随着移动支付标准的逐步统一、移动终端功能的日益丰富和支付环境的日趋完善，移动支付的便捷性会逐步提高，对于移动支付服务的要求也会日益增多。

2.5发展趋势分析

（1）替代纸币虚拟化。移动支付手段的推陈出新，国际通用的移动支付方式将包括：Zipmark(扫描支付)、PayPalHere、Square刷卡模式、GoogleWallet(NFC技术)这4种途径，它们将带领我们走向一个无纸质货币时代。

（2）银行服务移动化。随着iPhone的应用流行，用户可以通过Simple（又名BankSimple）即可完成存取款、转账等各种操作，存取票据用手机拍照保存即可。

（3）理财工具贴身化。由于移动支付便捷性逐步提高，个人理财应用将成为是主流需求，使人们利用自己的移动支付实时数据比如历史交易、线上/下支付等可以帮助大家做出更正确的财务决策。

（4）虚拟货币国际化。比特币（Bitcoin）将有待成为一种P2P（peertopeer，点对点）虚拟货币，类似于Q币，它以文件的形式储存在你的电脑里，实现可以用它购买一些虚拟物品，如果对方接受，你也可以用Bitcoin购买现实物品。

（5）开放合作，共建移动支付生态系统。在开展移动支付业务过程中，金融机构、电信运营商、第三方支付机构、终端厂商、商户、社交平台等参与方，各自有自身的发展优势与不足，任何一方想要依靠自身力量整合产业都不可能，发展初期的移动支付市场需要一个协作共赢、开放共享、界限明晰的产业联盟与生态环境。产业链各方将以开放的心态，紧密合作，积极构建集合远程支付、O2O电子商务、近场支付于一体的多样化的支付方案，全面满足用户各类便捷化移动支付需求，同时，合力探索商业模式、开拓应用范围、创新服务场景，增强对用户的使用吸引力，拉动客户量和交易量的增长，推动建立融合各方商业模式的移动支付生态系统。

2.6 SWOT分析

（1）优势：

①“贴身性”强。

②私密性较强。

③银行的主动性强。

④用户规模基础更好，市场潜力巨大。

（2）劣势：

①移动支付支撑系统亟需完善。手机支付发展不完善，用户尚未建立在手机上大额支付的习惯，一定程度上将制约移动电子商务发展。

篇二：移动支付论文

第二十六页：

最终经认证的驱动程序涉及到了减少付款交易费用，或直接地透过较低的费用和处理费用，或者间接地通过，举例来说，更加有效率的付款处理过程或资源配置。大部份的商人没有做到，然而，我们期待在将来能实现有意义的费用消耗。正如一个被采访者提到的，”减少费用的道路仍然很长远。”

我们的调查结果更进一步指出驱动程序足够强壮为商业提供移动的内容，票务、出售的商店，或者通过电子通道或无人操纵的 POS机提供其他低价值的服务。配备个人的服务和POS 商业机的，忙碌的，高币值的现金收费台的餐馆，相比而言，更不确定商店的移动付款方式在他们的商业中给他们带来的利益和适用性。这可能部份地解释了移动支付采用率较低的现状。

障碍：

对于移动支付在商业采用中的障碍在结构中的最后一部分因素中进行了描述。这些障碍或者阻止了移动支付的采用或妨碍了在特定的产品和服务中的使用。少于一半调查应答者想要采用移动支付的事实指出，移动支付采用过程中的障碍仍然是强大的问题而且影响着多数商人。我们的调查结果也指出采用将遇到的障碍和相关的风险对商人而言很明显，然而利益更加不确定，并且可能只对特定的商业有影响。 一些障碍，例如，复杂的和高耗费的，与移动支付系统的设计和支付系统提供者的商业模型都有关联。我们的调查结果指出商人感觉现在的移动支付系统与刷卡和现金支付相比一样的复杂和效率低，而且怀疑移动支付不适合忙碌的清算柜台。我们的调查结果指出甚至已采用了移动支付系统的商人也希望客户反馈在移动支付的使用方面的意见。新的无连接的移动支付技术利用 RFID （射频识别技术，俗称电子标签技术）的NFC（近距离通讯）的移动支付技术可能在未来为邻近的支付环境提供更多见效的解决方案（Balaban， 2005)。与 SMS（存储管理服务） 相比，这些技术开发的支付程序对使用者而言比较简单，而且有很多一些好经验，如，在公共运输工具方面对无联络RFID技术应用（Balaban，2005; 胡桐和 Chau，2001)。关于远程的移动支付、宽屏的发展，高速的 3G 网络和移动英特网可能减轻这种技术的和用户接口的问题。我们的调查结果更进一步向高耗资大部分归于高的提供者佣金，而且在采用移动支付的主要障碍之中。克服这一个障碍需要在支付系统提供商的收入分享模型上做出一些改变。如果移动支付系统的费用不能够与传统的支付工具相竞争，那么移动支付可能作为合适的解决方案而留下来而非发展成为普通的支付工具。

其他障碍，像缺乏标准化的准则和评判系统等，都很难克服，因为它们可能不仅需要在个体提供商的商业模式上做改变，而且需要在立法和消费者习惯方面做改变，还有主要竞争者间的合作，例如，像是财务机构和电讯操作员之间的合作中。

许多商人不愿意在移动的支付系统上做大量投资，直到这些障碍被克服后，而且他们相信移动支付将会被广泛并普遍地使用。

我们的结构化工作中的最后一个障碍是与移动支付相关的信赖和安全问题。我们的调查结果指出已建立的公司，例如，财务机构和大量的电讯操作员，是值得被信赖来担任移动支付的提供商的，然而对与小公司和刚建立的公司而言，要想在市场中得到信赖是很困难的。系统的安全性和可信度仍然在一些商人之中引起了怀疑。这一个发现在质量数据和数量数据中都出现了。依照被采访者的评论，即时支付认证和相似的信认机制会在移动支付交易中增加商业的信赖而且提供了一个方法去克服信任的障碍。合适的信任机制制度，例如，规范的和值得信赖的第三方保证 （Gefen 等人， 2003; McKnight 等人， 1998), 也会在移动支付交易中增加商业的信赖，其结果是影响该支付系统的采用。

研究的限制

我们的研究有一些限制。首先，随着移动设施基础建设的发展在不同的发生着国家有重要意义地改变，所以，在这一方面的评估是很必要的。我们需要在不同国家的移动支付设施基础建设上做更多的研究来确认现在的发现。我们预期在配备有发展的不完善的移动基础设施的市场中障碍变得更加强大和操作员变得更弱，然而在更多发展的市场中主要的障碍可能已经被转移和操作员可能被察觉变的更强大。第二个限制包括我们的调查的低回应率，其中有一部分是由于我们的研究主题的太过新奇。因此用进一步的经验研究和认证方法测试来使被提议的架构有效是很重要的。

结构

由这项研究，我们在移动的商业增加了累积的知识，通过识别首要事物、操作员和在移动商业中用关键的便利技术之一处理在商业实用中遇到的一些障碍：如在移动支付系统中。这项研究是我们最宝贵的知识，是第一个用经验来尝试建立影响商业方面对移动支付的采用情况的一张综合图景。在操作员方面，较早的研究已经主要地把重心集中在移动装置和服务的普遍存在性和个性化自然特性上 （举例来说， Jarvenpaa 和Land，2005)，而我们的研究从商人的观点来认识与移动支付相关的的特定的操作员。我们的调查结果显示，例如，商业与增加交易的支付系统的普遍存在相联系，那么就可以成为采用它的推动力。我们确认的先决条件，移动技术的增殖是一个在移动的商业方面的许多研究中已经被提到的因素，而相比其他先决条件而言，移动付款的背景更独特。关于对移动支付的采用的障碍，他们之中的许多障碍也在其他的采用的研究中被识别是很常见的，这只是一般的水平，例如高耗

费、太复杂和缺乏评判机构。然而，缺乏适当的管理模型似乎是对移动付款的采用的特定障碍。我们的调查结果为移动支付系统的实际发展提供一些重要的指引，并为未来的研究提供了必要的领域。

研究的内涵

我们的结果为初次推出移动支付的研究提供了一些贡献。首先，当影响采用的决定因素的多样性在之前的信息科技中被提出而且支付系统的研究逐渐丰富成为全面的运作模式时，为每个不同的情形决定最相关的因素是很重要的。我们的研究为商人采用移动支付用系统的方式识别决定因素，通过经验探索的研究方法。在这篇文章中提出的这个架构为以后的研究奠定了基础，通过假设一个系列综合而又简略的重要因素可以在未来的研究中被实现。

其次，我们的研究和提出的架构为占优势的技术模型作出了贡献（戴维斯， 1989; 摩尔和 Benbasat， 1991)，通过把选定的决定因素组织成三个截然不同的小组：先决条件、操作员和障碍。对商业采用的比较深远的理解，可能会因此通过从考虑先决条件的角度评估市场时被达成，然后比较推动力和障碍的相对影响力来预测商业适用性的判断。

第三，当做我们的研究在第一个之中向移动付款的商业采用发表演说，我们的工作不仅仅是鉴定和罗列出重要的因素，而且我们使用定性的数据更详细地描述给定的环境中多种因素的特定内涵。我们于是也提出了对在不同环境下的比较广泛和概念化的IT人工产物的紧急需求(Orlikowski 和 Iacono, 2001)。

最后，我们的研究为移动商业初次实现的研究提供了理论上的贡献，通过列举多种重要的方法理论的方法并结合质量上和数量上的数据来说明。多种方法学理论尤其适合开展目前的探索研究，此时的研究通过不同的统计数据表为复杂的新现象提供了更加广泛的理解。我们深切地希望这些案例可以为未来的研究激发出更多可选择的方法。

从管理的长远角度，我们的研究为新的移动和电子支付系统的发展提供了重要的指引。在这研究中提出的结构体系能被当作新支付系统的设计和发展的一个工具来使用。提供者能使用先决条件为一个开始的市场事先作出关于市场情况对移动支付的增殖是否有利和关于目标商业方面是否准备好采纳的评估。

驱动程序应该包含提供者在移动支付的发展方面极力重视的区域。我们的调查结果指出新的移动支付系统应该减少商业的交易耗资，而且通过便利的供应服务，客户追踪，客户服务、和公司形像来增加销售额。为了提供这些优惠，开发者应该通过亲自参与到移动支付系统的的发展过程中来加深他们对商业交易模型的理解。我们的调查结果进一步指出大多数潜在的采纳者是那些现在能够更好地利用移动支付带来利益的商业，例如，媒体，销售，运输、和票务业。

障碍部分指出了当前移动支付系统的一些至关重要的改进。高费用，广泛充足

认同的标准，和缺乏的缺乏在对商业的采用重要的障碍之中。这些因素在结果中是显然的两者这性质上的而且数量研究。要克服费用障碍，可动装置付款提供者需要再考虑他们的收入分享模型而且确定移动付款的费用是竞争的现有付款系统，像是信用而且兑现付款。像行动电讯公司和财务的机构这样的不同提供者，也需要较靠近的合作和联合的标准化努力克服标准的低认同率和缺乏
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